L’assurance vie pour les familles

-

La constitution d’une épargne pour l’avenir familial

L’assurance vie permet de constituer un capital pour soi mais aussi pour préparer l’avenir des proches. En effectuant des versements réguliers ou ponctuels, le souscripteur peut accumuler un patrimoine financier, qui pourra servir à financer :

• Un achat immobilier,
• Les études des enfants
• Préparer sa retraite...

Les contrats d’assurance vie proposent différents supports d’investissement :

• Le fonds euros :  garanti et sécurisé, il offre un potentiel de performance modéré.
• Les unités de compte : des supports plus risqués, comme les actions, obligations ou investissements immobiliers, offrant un potentiel de performance plus élevé. Toutefois, ils comportent un risque de perte en capital, car le montant investi n’est pas garanti et peut fluctuer en fonction des marchés financiers.

Ces supports permettent de diversifier la gestion du contrat, pour essayer de diluer les risques et accroitre la performance, selon l’âge et les objectifs du souscripteur.

L’épargne constituée dans le cadre d’un contrat d’assurance vie peut aussi être disponible en cas de besoin urgent, en effectuant un retrait (ou rachat) partiel ou total. C’est une solution flexible pour gérer son argent tout en conservant des droits sur son patrimoine.

La protection de la famille en cas de coup dur

L’assurance vie est une solution d’épargne pour les familles. En souscrivant un contrat, le souscripteur, qui peut être un parent ou le conjoint, peut garantir une sécurité financière à ses proches en cas de décès. En effet, en cas de décès du titulaire du contrat, un capital est versé aux bénéficiaires désignés, qui peuvent être les enfants ou le conjoint. Cela peut permettre à la famille de faire face aux frais liés aux obsèques, mais aussi de préserver leur niveau de vie.

L’assurance vie offre aussi une protection pour l’avenir des enfants, en particulier pour financer leurs études ou leurs projets personnels. Le contrat peut prévoir des clauses spécifiques pour que le capital soit versé à un enfant mineur, ou à ses représentants légaux, en garantissant ses droits et son avenir.

Enfin, cette solution flexible permet d’adapter la transmission en fonction des besoins évolutifs de la famille. Par exemple, à l’arrivée d’un nouvel enfant,à l’approche de l’âge adulte, en cas de divorce, etc. il est possible de modifier la clause bénéficiaire ou le montant du versement, pour que le contrat reste toujours adapté à la situation.

La transmission du patrimoine familial

L’assurance vie constitue un moyen pour faciliter la transmission du patrimoine entre parents et enfants. En désignant des bénéficiaires dans le contrat, il est possible de transmettre un capital à ses héritiers, tout en bénéficiant d’une fiscalité spécifique. Cela signifie que ce montant est souvent soumis à des impôts moins élevés que ceux appliqués aux successions dites “classiques”. Voici ce que permet l’assurance vie pour la transmission :

• Désigner des bénéficiaires précis : comme les enfants mineurs ou des proches, pour garantir que le capital leur soit versé selon la volonté du souscripteur. (A noter : les bénéficiaires de l’assurance vie ne sont pas forcés d’appartenir au cercle familial du souscripteur. Il peut aussi s’agir d’amis ou même d’une association).
• Prévoir des clauses pour le versement : il est possible de désigner une ou plusieurs personnes bénéficiaires, en leur attribuant un pourcentage précis du capital ou un ordre de priorité, pour que la transmission se fasse selon une répartition adaptée à la situation, aux objectifs et selon la volonté du souscripteur.
• Simplifier la transmission : en désignant des bénéficiaires dans le contrat, c’est l’assureur qui verse directement le capital aux bénéficiaires désignés, ce qui évite souvent des démarches administratives longues et facilite la gestion des droits pour les héritiers. Cela simplifie aussi la transmission, car le paiement est effectué plus rapidement et sans passer par une procédure de succession classique.

Les bénéfices concrets pour les familles

L’assurance vie offre de nombreux avantages, notamment pour protéger la famille dans différentes situations. Voici les principaux :

• Sécurité en cas de décès : elle permet de verser un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés, aidant à couvrir les frais liés aux obsèques ou à assurer un avenir financier stable pour la famille.
• Préparer l’avenir : elle est une solution de capitalisation pour accumuler un patrimoine financier, qui peut servir à financer les études des enfants ou l’achat d’un logement.
• Flexibilité : le contrat d’assurance vie peut être ajusté en fonction des projets ou de la situation familiale. Il est possible d’augmenter ou de réduire les versements, de modifier la clause bénéficiaire, ou d’adapter les supports d’investissement pour que la solution reste toujours en phase avec les besoins et objectifs de la famille.
• Cadre fiscal spécifique : en France, les sommes versées via l’assurance vie bénéficient d’un régime fiscal spécifique, notamment pour la transmission du patrimoine.
  • Les capitaux versés avant les 70 ans de l’assuré bénéficient d’un abattement fiscal de 152 500 euros par bénéficiaire. Ce seuil permet ainsi qu’’une somme importante soit transmise à un ou plusieurs bénéficiaires de son choix, sans que ces derniers soient tenus de s’acquitter des frais de succession. Les prélèvements sociaux de 17.2% restent quand même dus.
  • Les versements effectués après les 70 ans de l’assuré se voient assujettis aux droits de succession, après un abattement de 30 500 euros tous bénéficiaires et contrats confondus.

Les risques et limites à connaître

Malgré ses nombreux avantages, l’assurance vie comporte aussi des risques qu’il faut connaître pour en faire une utilisation responsable dans la gestion de son patrimoine.

• Risques liés aux placements en unités de compte :
  • La valeur de ces placements, comme les actions, obligations ou investissements immobiliers, dépend des marchés financiers.
  • En cas de baisse, le montant de l’épargne peut diminuer, ce qui peut réduire la somme disponible pour la transmission ou en cas de besoin urgent.
  • Il est donc important de diversifier ses placements pour limiter le risque de perte de capital.
• Frais et coûts :

Les contrats d’assurance vie peuvent comporter différents types de frais, qui peuvent réduire la performance du placement si l’on n’y prête pas attention. Il est important de les connaître pour mieux gérer son contrat et faire les meilleurs choix.

• Frais d’entrée et de versement : prélevés lors de la souscription du contrat, en pourcentage du montant versé.
• Frais de gestion : frais annuels prélevés pour la gestion quotidienne du contrat (choix des supports, suivi, etc.).
• Frais d’arbitrage : quand le souscripteur souhaite modifier la répartition de l’épargne placée, des frais peuvent s’appliquer.
• Frais de sortie (ou de rachat) : ce sont des frais prélevés lorsque l’épargnant souhaite retirer tout ou partie de son épargne.

En la matière, tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas, c’est pourquoi il est important de comparer les offres avant de souscrire.

• Évolution législative et fiscale :
  • La réglementation concernant la fiscalité et la transmission par assurance vie peut changer, ce qui peut impacter la valeur du patrimoine transmis ou la fiscalité appliquée.
  • Il est important de rester informé pour continuer à optimiser ses droits, notamment en matière d’abattements et de fiscalité lors de la transmission.
• Précaution à prendre pour préserver l’équilibre de la transmission :
  • L’assurance vie ne fait pas partie de la succession, ce qui peut parfois déshériter involontairement certains héritiers si les montants transmis ne sont pas équilibrés.
  • Il est essentiel de bien répartir ses droits et de prévoir un équilibre entre l’assurance vie et d’autres solutions patrimoniales, pour éviter de laisser certains héritiers sans droits ou de créer des déséquilibres familiaux.
  • La désignation claire des bénéficiaires et la gestion régulière du contrat sont indispensables pour préserver l’harmonie et éviter que la transmission ne devienne source de conflits ou de désaccords familiaux.
  • Accompagnement par un professionnel : il est recommandé de prendre conseils auprès de professionnels de la finance mais également auprès de notaires pour préparer au mieux la transmission de patrimoine.

Comment gérer son assurance vie pour la famille ?

Pour que l’assurance vie reste une solution performante, il est essentiel d’adopter une gestion adaptée à la situation familiale.

• Diversifier les supports d’investissement :
  • Combiner des placements en euros, qui offrent une sécurité et un capital garanti, avec des unités de compte, plus risquées (capital non garanti) mais avec un potentiel de performance supérieur.
  • Cette diversification permet de diluer le risque de perte en capital tout en espérant une croissance du patrimoine.
• Réviser régulièrement le contrat :
  • Faire des points réguliers pour ajuster le montant des versements, la désignation des bénéficiaires, ou la gestion des supports, en fonction de l’évolution de la famille (naissance d’un enfant, départ à la retraite, changement de situation...).
  • La gestion doit toujours être adaptée à l’âge, aux projets et à la tolérance au risque de la famille.
• Se faire accompagner par un professionnel :
  • En cas de doute ou pour optimiser la transmission du patrimoine, consulter un expert en gestion de patrimoine ou un conseiller spécialisé peut s’avérer judicieux.
  • Cela permet de bénéficier de conseils personnalisés, de respecter la réglementation en vigueur, et d’assurer une gestion optimale du contrat.

Bien définir ses objectifs d’épargnant

Pour souscrire un contrat d’assurance vie qui corresponde aux besoins de la famille, il est essentiel de commencer par définir ses objectifs :

• Protection en cas de décès : assurer un capital ou une rente pour la famille en cas de décès du souscripteur.
• Constitution d’une épargnepour l’avenir : préparer une somme en vue d’un projet, comme l’achat immobilier ou les études des enfants.
• Transmission du patrimoine : organiser la transmission et optimiser la fiscalité en cas de décès.

Connaitre les critères de son contrat d’assurance vie

Ensuite, il faut comparer plusieurs contrats en tenant compte des :

• Supports proposés : en euros (garantis) ou en unités de compte (avec un risque plus accru mais avec un potentiel de performance plus élevé).
• Frais appliqués : entrée, versement, de gestion, d’arbitrage et sortie — pour garantir une rentabilité optimale.
• Performances passées : vérifier l’historique et la réputation de l’assureur sont des critères importants pour le choix du contrat. Mais il est important de rappeler que les performances passées ne présument pas des performances futures.
• Flexibilités : possibilité de modifier les bénéficiaires, d’ajuster les versements ou variété des supports disponibles, pour que l’assurance vie choisie puisse s’adapter selon l’évolution des besoins.

L’assurance vie est une solution pour les familles qui souhaitent protéger leurs proches, préparer l’avenir et transmettre leur patrimoine en toute sérénité. En choisissant le meilleur contrat, en gérant intelligemment les versements et en restant informé des évolutions législatives, il est possible de faire de cet outil un véritable allié pour sécuriser son avenir et celui de ses proches.