Les placements intéressants en assurance vie
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En bref
L’assurance vie est un outil d’épargne flexible qui permet de gérer son capital tout en optimisant son patrimoine. Voici les points essentiels à retenir :
- Fonctionnement : les assurances vie reposent sur des versements dans divers supports, comme le fonds euro et les unités de compte (en actions, obligations ou en immobilier).
- Sécurité et taux de rendements : les fonds en euros garantissent le capital (net de frais), tandis que les unités de compte offrent des rendements potentiels plus élevés, mais avec un risque accru.
- Choix Stratégiques : évaluez vos objectifs financiers, votre tolérance au risque et votre horizon de placement pour choisir les meilleurs supports.
- Diversification : répartir vos investissements dilue le risque et améliore le potentiel de gains.
- Accompagnement : consulter des experts ou opter pour une gestion pilotée peut maximiser la performance de votre contrat.
Introduction
Placement privilégié par grand nombre de Français, le contrat d’assurance vie permet de constituer un capital pour tous types de projets personnels, tel que la retraite, tout en optimisant la gestion de son patrimoine. À travers divers supports d’investissement, tels que les fonds en euros et les unités de compte, elle offre des rendements potentiels intéressants. Cet article a pour objectif d’informer les épargnants sur les différentes options de placements disponibles.
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2. Les fondamentaux de l’assurance vie
L’assurance vie est un contrat d’épargne qui permet de constituer un capital tout en bénéficiant d’une fiscalité spécifique. Ce type de placement est particulièrement prisé pour la gestion de son patrimoine, car il offre une flexibilité dans les versements, les retraits et la transmission.
Souscription d’un contrat d’assurance vie
Les assurances vie sont des placements accessibles à tous, que ce soit pour les particuliers souhaitant épargner pour leurs projets futurs ou pour ceux qui cherchent à transmettre leur patrimoine. Ce type de contrat est proposé par de nombreuses institutions financières, notamment les banques, les compagnies d’assurances ou encore les courtiers. Il ne s'agit pas d'un produit réservé aux investisseurs expérimentés ; tout le monde peut en bénéficier selon ses besoins et ses objectifs financiers.
Pour bien comprendre le fonctionnement de l’assurance vie, il est utile d’imaginer une commode avec plusieurs tiroirs. En souscrivant à ce contrat, on obtient cette commode qui permet de constituer un capital. Voici comment cela fonctionne :
- Versements : le souscripteur décide du montant à déposer dans la commode. Ce versement peut être effectué de manière ponctuelle ou régulière, selon la capacité d’épargne. Il est également possible de modifier ce montant ou même de l’arrêter à tout moment.
- Choix des supports : dans chacun des tiroirs de la commode, il est possible de retrouver divers investissements tels que :
- Des fonds euros avec un capital garantit (net de frais de gestion),
- Des unités de compte (épargne en actions, obligations ou en immobilier) qui offrent des opportunités de taux de rendement plus élevées mais avec un risque de perte en capital.
- Frais associés : pour se rémunérer, l’assureur applique différents frais liés aux assurances vie, qui peuvent influencer la performance du contrat. Voici les principaux frais à considérer :
- Frais d’entrée et de versement : représentent un pourcentage du montant investi.
- Frais de gestion : exprimés en pourcentage et facturés annuellement, ces frais servent à rémunérer l'assureur pour la gestion des investissements et le suivi du contrat.
- Frais d’arbitrage : si un épargnant décide de transférer une partie de son capital d'un support vers un autre support des frais peuvent être appliqués.
- Frais de sortie : appliqués lors d'un retrait ou d'une clôture de contrat, ces frais peuvent réduire le montant récupéré par l'épargnant.
- Rendement : chaque tiroir symbolise un type de placement.
- Les fonds en euros garantissent le capital (net de frais) et offrent un taux de rendement modéré.
- Les unités de compte, placées dans d'autres tiroirs, peuvent générer des gains plus élevés, mais elles comportent aussi un risque de perte en capital.
Ainsi, si les investissements dans ces tiroirs ne se déroulent pas comme prévu, la valeur du capital peut diminuer.
Retraits et fiscalité appliquée pendant la vie du contrat
Pendant la vie du contrat, l’épargnant peut avoir besoin de retirer une partie ou la totalité du contrat. L’âge du contrat et le montant des versements sont deux notions importantes pour comprendre la fiscalité appliquée depuis le 27 septembre 2017.
Uniquement les gains réalisés seront imposés.
| Contrat de moins de 8 ans | Contrat de plus de 8 ans |
Fiscalité sur les gains générés uniquement |
Prélèvement forfaitaire unique 30% (PFU) = (12.8% impôt + 17.2% prélèvements sociaux) |
Abattements : 4 600 euros pour une personne 9 200 euros pour un couple
Puis fiscalité de :
= versements inférieurs à 150 000 euros
à 150 000 euros
|
Transmission et fiscalité
Un des attraits majeurs de l’assurance vie est sa capacité à transmettre un capital à ses bénéficiaires en cas de décès. En effet, grâce à la clause bénéficiaire, le souscripteur peut désigner librement la ou les personnes de son choix (membres de la famille ou non) à parts égales ou non.
Deux notions sont à prendre en compte pour bien comprendre la fiscalité appliquée sur un contrat d’assurance vie en cas de décès :
- L’âge de l’épargnant ou moment où il a fait les versements
- Le montant du contrat
Pour les versements faits avant les 70 ans, la fiscalité est la suivante :
- Exonération d’imposition jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire.
- Entre 152 500 et 852 000 euros : fiscalité de 20% par bénéficiaire.
- Au-delà de 852 000 euros : fiscalité de 31.25% par bénéficiaire.
Pour les versements effectués après les 70 ans, la fiscalité est la suivante :
- Exonération d’imposition jusqu’à 30 500 euros tous contrats et bénéficiaires confondus.
- Au-delà, taxation selon le barème des droits de succession.
3. Quelles stratégies adopter pour choisir les placements en assurance vie ?
Les assurances vie offrent une variété de placements qui permettent d’optimiser la gestion de son capital tout en équilibrant les rendements et les risques. Il est important de comprendre les différentes options disponibles pour faire des choix éclairés et adaptés aux objectifs financiers de chacun.
Le fonds euro
Ce support d’investissement est particulièrement apprécié par les épargnants souhaitant contrôler les risques. Cela peut s’expliquer par les caractéristiques suivantes :
- Une sécurité du capital : les fonds en euros garantissent le capital investi, ce qui offre une tranquillité d’esprit aux épargnants.
- Un taux de rendement modéré : ces fonds offrent généralement un taux d’intérêt stable.
- Protection contre la volatilité : contrairement aux unités de compte, les fonds euros ne sont pas soumis aux fluctuations du marché, ce qui réduit le risque de pertes en capital.
Il garantit que le capital net de frais, c'est-à-dire l'argent investi, ne sera pas perdu. De plus, des intérêts valorisent le contrat chaque année, mais ces gains sont généralement plus faibles qu’avec d'autres options d'investissement.
Les unités de compte
Les unités de compte sont des supports d’investissement disponibles dans les contrats d’assurance vie. Elles permettent de diversifier un portefeuille, ce qui est essentiel pour mieux gérer le risque.
Les unités de compte représentent des investissements dans différents actifs financiers. Contrairement aux fonds en euros, leur valeur peut varier en fonction des marchés.
Elles permettent d'accéder à des rendements potentiellement plus élevés tout en diversifiant les investissements, ce qui aide à répartir le risque global, sans pour autant oublier que le risque de perte en capital subsiste.
Il est possible de pouvoir retrouver dans les unités de compte :
- Des actions : investir dans des parts de sociétés, ce qui peut offrir un taux de rendement élevé, mais avec un risque de fluctuations importantes.
- Obligations : dettes émises par des États ou des entreprises pour se financer, en contrepartie de versements d’intérêts réguliers.
- Immobilier : cela inclut l’acquisition de parts dans des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), permettant d’investir dans un patrimoine d’immobiliers diversifiés et de percevoir des revenus locatifs.
- ETF (Fonds négociés en bourse) : investir dans un panier d'actions ou d'obligations qui suit un indice, offrant une diversification à moindre coût.
Les fonds diversifiés
Les fonds diversifiés sont des portefeuilles d’investissement qui incluent différents types d'actifs, tels que des actions, des obligations, des sociétés civiles de placements immobiliers (SCPI), et parfois des liquidités.
L'objectif est de réduire le risque global d'investissement. En investissant dans une variété d'actifs, les pertes potentielles sur un type d'actif peuvent être compensées par des gains sur un autre. Ces fonds sont souvent gérés par des professionnels qui prennent des décisions d’investissement éclairées pour optimiser les rendements
Evaluer les risques et les taux de rendement
- Quel est mon horizon de placement ?
- Quelle est ma tolérance au risque ?
Voici donc les premières questions que les épargnants doivent se poser, pour que la balance entre prise de risque et gains potentiels soient équilibrés en fonction de leurs objectifs. En ayant une vision claire des objectifs financiers, il devient plus facile de choisir les meilleurs supports adaptés à ses besoins.
Les unités de compte présentent un risque de perte en capital, ce qui signifie que la valeur de l’investissement peut diminuer si les marchés ne se comportent pas comme prévu. Cependant, elles offrent également un potentiel de gain plus élevé par rapport aux fonds euros.
Alors que le fonds euro garantit le capital (net de frais de gestion) et offre des rendements modérés, cela signifie que, même si le risque de perdre de l'argent existe, la possibilité de réaliser des gains plus significatifs attire de nombreux épargnants qui cherchent à maximiser leur rendement à long terme.
4. Comment choisir un placement adapté ?
Importance des objectifs financiers
Avant de sélectionner un placement, il est essentiel de définir clairement ses objectifs financiers.
- Souhaitez-vous préparer votre retraite pour percevoir un revenu complémentaire ?
- Constituer un capital pour vos enfants ?
- Epargner pour un projet futur ?
- Optimiser votre transmission ?
Chaque objectif peut influencer le type de contrat et les supports d’investissement à privilégier. Par exemple, un épargnant cherchant à sécuriser son capital pourrait se tourner vers les fonds euros, tandis qu’un autre visant des rendements plus élevés pourrait opter pour des unités de compte.
Profil d’investisseur : évaluer sa tolérance au risque
La compréhension du profil d’investisseur est essentielle pour faire des choix éclairés. Chaque épargnant a une tolérance au risque différente, influencée par sa situation financière, ses expériences passées et sa personnalité. Évaluer sa capacité à accepter les fluctuations du marché est importante pour décider entre des placements plus sécurisés, comme les fonds en euros, et ceux plus risqués, comme les unités de compte.
Pour aider à cette évaluation, faire appel à un conseiller financier peut être très bénéfique. Ce professionnel peut guider l’épargnant dans l’analyse de son profil et l’aider à trouver un bon équilibre entre sécurité et potentiel de rendement.
Trois types de profils d’investisseurs peuvent ressortir :
- Profil prudent : ce type d’épargnant privilégie la sécurité et cherche à protéger son capital. Il opte principalement pour des placements à faible risque, comme les fonds euros.
- Profil modéré : ce profil recherche un équilibre entre sécurité et rendement. Il est ouvert à des investissements diversifiés, incluant une part d’unités de compte, tout en restant attentif au risque.
- Profil dynamique : les investisseurs dynamiques sont prêts à prendre des risques importants pour obtenir des rendements élevés. Ils privilégient les unités de compte et sont à l’aise avec les fluctuations du marché.
Horizon de placement et durée de détention
Il est important de faire la distinction entre la durée de détention conseillée du contrat d’assurance vie, qui est généralement de plus de 8 années, et l’horizon de placement, c’est-à-dire la période pendant laquelle un épargnant envisage de conserver son investissement.
La durée de détention recommandée est liée aux avantages fiscaux qui s’accumulent au fil du temps. Après 8 ans, les gains réalisés bénéficient d’abattements fiscaux. En revanche, l’horizon de placement est la réelle intention de l’épargnant concernant la durée pendant laquelle il souhaite investir sur un support.
Cet horizon joue un rôle clé dans le choix des supports de placements.
- Un horizon de placement à court terme peut inciter un épargnant à privilégier des supports plus sûrs, comme le fonds euro, afin de protéger son capital contre les fluctuations du marché.
- À l'inverse, un horizon de placement à long terme peut permettre de s'orienter vers des unités de compte, qui, bien que plus risquées (risque de perte en capital), offrent un potentiel de rendement plus élevé. En effet, un placement sur du plus long terme peut compenser et diluer les pertes subit à un instant T.
Ainsi, en tenant compte de ces deux éléments, les épargnants peuvent mieux aligner leur stratégie d'investissement sur leurs objectifs financiers, maximisant ainsi leurs chances de réussite.
Comparer les offres sur le marché
Il est important de prendre le temps de comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Chaque assureur propose des contrats d’assurance vie avec des caractéristiques, des frais et des performances variés. Un comparatif des contrats peut vous aider à identifier les meilleurs choix en termes :
- De supports d’investissement
- De frais de gestion
- De rendements passés
Diversification et accompagnement
La diversification est un principe essentiel pour essayer de réduire les risques dans un investissement. En répartissant l’argent sur différents supports, comme le fonds euro et les unités de compte, on peut essayer de gérer les fluctuations du marché. Cela signifie que si un type d’investissement perd de la valeur, d’autres peuvent compenser ces pertes, ce qui peut protège le capital global.
Pour cela, le souscripteur peut opter pour un des deux modes de gestion ci-après :
- La gestion libre : l’épargnant prend lui-même les décisions concernant ses investissements. Cela offre une grande flexibilité et un contrôle total, mais cela nécessite également une bonne connaissance des marchés et des produits financiers. L’épargnant doit être prêt à suivre régulièrement l’évolution de ses investissements et à ajuster sa stratégie si nécessaire.
- Gestion pilotée : ce mode offre un accompagnement professionnel. Un conseiller financier ou un gestionnaire de patrimoine prend en charge les décisions d’investissement en fonction des objectifs de l’épargnant et de son profil de risque. Cela permet de bénéficier de l’expertise de professionnels qui suivent de près les tendances du marché et ajustent les investissements en conséquence.
Choisir entre gestion libre et gestion pilotée dépend des préférences personnelles et du niveau de confort de chaque épargnant en matière de finance. Ces options peuvent toutes deux contribuer à optimiser la performance du contrat d’assurance vie, tout en tenant compte des besoins individuels.
En somme, les assurances vie sont un outil d’épargne puissant pour optimiser votre capital et gérer votre patrimoine. En comprenant les différents placements disponibles, en évaluant votre profil d’investisseur et en définissant clairement vos objectifs financiers, vous pouvez faire des choix éclairés qui vous permettront de sécuriser votre capital tout en visant des rendements intéressants. Il est conseillé de bien comprendre les enjeux de la diversification et de la comparaison des offres, pour que le contrat corresponde véritablement à vos attentes.