Comment choisir une police d’assurance vie ?

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Qu'est-ce qu'une police d'assurance vie ?

Une police d'assurance vie est un contrat, généralement formalisé par écrit ou sous forme dématérialisée. Ce contrat nécessite la signature des deux parties : l'assuré et l'assureur. Ce contrat est un d'outil d'épargne, permettant de constituer un capital au fil du temps. Les modalités de versement d’une prime et les rendements varient selon le type de police choisie, offrant ainsi une flexibilité à chaque épargnant. En cas de décès de l'assuré, l’assureur s'engage à verser un capital déterminé à un ou plusieurs bénéficiaires.

Qui propose une assurance vie ?

Les assurances vie sont proposées par divers acteurs financiers, notamment :

• Des compagnies d'assurance,
• Des banques,
• Des institutions financières spécialisées.

Chacun de ces assureurs présente des offres différentes, ce qui permet de sélectionner un contrat en fonction de certains critères, tels que les objectifs de placement, le niveau de risque acceptable, l’horizon de placement et les besoins spécifiques en matière de protection.

Qu'est-ce qu'on retrouve dans une police d'assurance vie ?

La souscription d'une police d'assurance vie implique plusieurs éléments clés :

• L'assureur : entreprise qui propose le contrat d'assurance vie.
• L'assuré : personne dont la vie est couverte par le contrat. En cas de décès de l'assuré, le capital est versé aux bénéficiaires.
• Le souscripteur : personne qui signe le contrat et qui paie les primes. Il peut être différent de l'assuré. Par exemple un parent qui souscrit une police pour ses enfants mineurs.
• Les primes : les montants que le souscripteur peut verser sur le contrat. La prime peut être fixe ou variable, selon le choix du souscripteur.
• Les garanties : couvertures offertes par le contrat, comme les options de retrait anticipé ou les garanties en cas de décès accidentel.
• La clause bénéficiaire : désignation des bénéficiaires qui recevront le capital en cas de décès. Cela peut inclure des membres de la famille, des amis ou des organisations caritatives.
• La gestion des supports : les options de gestion, qui peuvent être pilotées par l'assureur ou laissées libres à l'assuré, permettant de choisir les placements.

Choisir une police d’assurance vie nécessite une réflexion approfondie sur plusieurs critères essentiels. Chacun de ces éléments peut influencer à la fois la couverture offerte et le rendement de l’investissement. Voici les principaux critères à considérer lors de ce choix.

Modalités de versement des primes

Elles peuvent être :

• Fixes : montant prédéfini est payé à intervalles réguliers (mensuellement, trimestriellement, annuellement).
• Flexibles : le souscripteur peut ajuster le montant de la prime en fonction de sa situation financière, à la hausse ou à la baisse mais également suspendre ses versements à tout moment.
• Versements uniques : certains contrats permettent de faire un versement unique initial, ce qui peut convenir à ceux qui souhaitent investir un capital important dès le départ.

Durée du contrat

Même s’il est conseillé de conserver le contrat d’assurance vie sur du long terme (plus de 8ans) pour bénéficier du cadre fiscal spécifique de l’assurance vie, le souscripteur peut clôturer le contrat quand il le souhaite.

Choix de supports et rendements potentiels attendus

Les primes versées peuvent être investies dans différents supports, qui influencent le rendement :

• Le fonds euros : sécurisé, garantissant le capital (net de frais) et offrant un rendement modéré.
• Les unités de compte : investissement dans une gamme variés d’actifs financiers. Possibilité de diversifier pour diluer le risque de perte en capital avec pour objectif d’obtenir un rendement plus élevé.
  • Des actions : il s’agit de parts d’entreprise dans le but de devenir propriétaire d’une petite partie de celle-ci. Si l’entreprise réalise des bénéfices, alors le souscripteur peut percevoir des dividendes. En cas de perte par l’entreprise, l’épargnant pourra en revanche perdre tout ou partie de son capital investi.
  • Des obligations : titres de créance émis par des entreprises ou des Etats. L’investisseur prête de l’argent à l’émetteur, en échange de paiements d’intérêts réguliers et du remboursement du montant initial à l’échéance si et seulement si l’émetteur ne fait pas faillite.
  • Des Sociétés civiles de Placement Immobilier (SCPI) : achats de parts dans un portefeuille varié de biens immobiliers, avec possibilité de revenus générés et redistribués aux investisseurs (non garantis).

Les rachats

Le souscripteur pourra récupérer une partie (rachat partiel) ou la totalité (rachat total) de son épargne à sa convenance. Il est tout de même important de bien connaitre et comprendre les modalités de fiscalité appliquées en cas de retrait sur les gains réalisés :

• Sur les contrats de moins de 8 ans :

Prélèvement forfaitaire unique 30% (PFU 12.8% impôt + 17.2% prélèvements sociaux)

• Sur les contrats de plus de 8 ans :
  • Abattement de 4 600 euros pour une personne seule (9 200 euros pour un couple) sur les gains réalisés.
  • Au-delà de l’abattement, fiscalité de 7.5% d’impôt et 17.2% de prélèvements sociaux sur les gains réalisés (pour les versements inférieurs à 150 000 euros)
  • Fiscalité de 12.8% (impôt) et de 17.2% de PS pour les montants supérieur à 150 000 euros.

La clause bénéficiaire

La clause bénéficiaire est un élément fondamental du contrat d'assurance vie. Elle détermine qui recevra le capital en cas de décès. Il est possible de désigner une ou plusieurs personnes comme bénéficiaires (membre de la famille ou non). Une bonne gestion de cette clause est essentielle pour garantir que le capital soit distribué selon les souhaits de l’épargnant.

Il est possible de modifier cette clause à tout moment sauf dans les cas suivants :

• Jusqu’au 18 décembre 2007, le bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie pouvait accepter la désignation faite à son profit à tout moment :
  • Lors de la désignation,
  • En cours de contrat,
  • Après le décès de l’assuré.
• Depuis le 18 décembre 2007, l’acceptation d’un contrat se fait uniquement avec l’accord du souscripteur et du bénéficiaire. Elle ne peut se faire que par voie d’avenant, par acte authentique ou sous seing privé.

Gestion libre ou pilotée

Un autre critère important est le type de gestion proposé par le contrat.

• Avec la gestion pilotée :  l'assureur s'occupe du capital du contrat et des arbitrages entre les différents supports d'investissement.
• À l'inverse, la gestion libre permet de choisir en toute autonomie, les placements et d’ajuster le portefeuille selon les objectifs et la tolérance au risque du souscripteur. Cette option nécessite cependant un suivi régulier du contrat.

Les frais associés

Les frais peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre et impacter le rendement final de l’investissement. Il est essentiel de bien comprendre les différents frais associés à la police d'assurance vie, tels que :

• Les frais d'entrée et de versement : Ils correspondent à un pourcentage du montant investi au moment de la souscription ou pendant la vie du contrat.
• Les frais de gestion : Ils sont calculés en pourcentage et prélevés chaque année. Ces frais rémunèrent l'assureur pour la gestion des investissements et le suivi du contrat.
• Les frais d'arbitrage : Si un investisseur choisit de transférer une partie de son capital d’un support à un autre, des frais peuvent être appliqués.
• Frais de sortie : Ces frais sont prélevés lors d’un retrait ou de la clôture du contrat et peuvent diminuer le montant que l'investisseur récupère.

Choisir une police d'assurance vie peut sembler complexe, mais quelques conseils pratiques peuvent vous aider à naviguer dans ce processus.

Comparer les offres

La première étape pour choisir la bonne police d'assurance vie consiste à comparer les différentes offres disponibles sur le marché. Les comparatifs en ligne peuvent être de bons outils pour évaluer les contrats proposés par divers assureurs. Il est conseillé de porter une attention particulière aux éléments suivants :

• Les garanties optionnelles offertes : comparer les différentes garanties additionnelles proposées par les contrats d'assurance vie, telles que la garantie cliquet (protection des gains réalisés en bloquant le gain atteint pour les années suivantes), la garantie plancher (qui assure un montant minimum en cas de décès), ou encore la garantie stop loss (qui limite les pertes en vendant automatiquement les actifs en cas de chute de leur valeur). A noter que cette liste d’options est loin d’être exhaustive.
• Les performances des fonds : analyser les rendements passés des supports d'investissement, qu'ils soient en euros ou en unités de compte. Cela apporte des indicateurs en matière de rendements passés, même si cela ne présage pas des performances futures.
• Les frais : comparer les frais d'entrée, de versements, de gestion, d’arbitrage et de rachat. Un contrat avec des frais élevés peut réduire significativement le capital à long terme.

S’informer sur l’assureur

Il est important de bien connaître l'assureur avec lequel une police d'assurance vie est envisagée. Il convient de se renseigner sur :

• Sa solidité financière,
• Sa réputation,
• Son historique de paiement des prestations.

Consulter les avis d'autres clients et vérifier les notations financières fournies par des agences spécialisées permet d'obtenir une vue d'ensemble.

Les supports d’investissement

L’un des principaux critères à prendre en compte pour choisir la meilleure police en assurance vie est la qualité du support fonds euros, proposé par l’assureur. En effet, ce fond est le principal élément pour classer les contrats d’assurance vie et donc de connaitre la qualité de l’assureur.

De plus, après avoir déterminé les objectifs ainsi que la durée d’investissement, l’épargnant pourra, en fonction de sa tolérance au risque, choisir un support ou des supports en unités de compte. Dans le but d’optimiser son rendement. Cependant, il est important de rappeler que ces supports ne garantissent pas le capital investit.

Se faire accompagner par un conseiller

Consulter un conseiller en gestion de patrimoine ou un expert en assurances peut faciliter la prise de décision du contrat le plus adapté. Voici pourquoi :

• Expertise personnalisée : un conseiller peut aider à évaluer la situation financière, les objectifs et les besoins en matière d’épargne. Il pourra ainsi orienter les souscripteurs vers les polices d'assurance vie les plus adaptées.
• Clarification des options : les contrats d'assurance vie peuvent être techniques. Un professionnel peut expliquer les différents types de contrats, les supports d'investissement, les options de gestion et les implications fiscales de manière claire et accessible.
• Suivi régulier : un conseiller peut également aider à suivre et à ajuster le contrat selon l'évolution de la situation personnelle de l’épargnant.

Choisir une police d'assurance vie est un investissement important pour constituer un avenir financier, tout en pour protégeant des proches. En comprenant les différents types de contrats, en évaluant soigneusement les besoins de chacun et en comparant les offres, il sera plus facile de prendre une décision éclairée. Le soutien et l’accompagnement d'un conseiller peut faire également la différence.

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