Comment souscrire au PER ?

En résumé :

• Le PER est un produit d’épargne récent qui rassemble les anciens produits comme le Perp, le Préfon, le contrat Madelin, le Perco ou encore l’article 83.
• Il se décline sous deux formes : le PER bancaire, qui prend la forme d’un compte-titres et le PER d’assurance qui s’assimile à un contrat d’assurance vie.
• La différence réside surtout dans les supports proposés : les PER d’assurance comportent un fonds euro alors que les PER bancaires n’en ont pas.
• Pour souscrire, vous pouvez contacter l’organisme en charge des PER. Les PER bancaires sont proposés par des banques ou des courtiers alors que les PER assurantiels le sont plutôt par des compagnies d’assurance.
• Les PER bancaires sont assez rares sur le marché et surtout proposés aux salariés. En effet, ils sont souvent proposés dans le cadre de PER d’entreprise collectifs. Les PER individuels en proposent très peu.
• Dans les deux cas, avant de souscrire, vous pouvez vous poser des questions relatives au niveau de risque et aux frais que vous êtes capable d’absorber afin de faire le meilleur choix possible.
• Le PER, quelle que soit sa forme, permet une réduction de l’impôt sur le revenu grâce à la possibilité de déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable (dans la limite de certains plafonds qui varient selon votre statut : salarié ou travailleurs non salarié).

Dans un contexte où l’avenir des retraites pose question, le plan d’épargne retraite (PER) se présente comme un outil de prévoyance largement plébiscité par les épargnants français depuis sa création par la loi Pacte en 2019. Ce placement permet de se préparer à la fin de la vie active de façon plus sereine grâce à la constitution d’un capital débloqué lors de votre départ à la retraite. Voyons donc comment y souscrire.

Comprendre le PER

Définition et fonctionnement général du PER

Le plan d’épargne retraite est un produit d’épargne à long terme qui permet de se constituer une rente ou un capital pour la fin de carrière professionnelle. Accessible à tous, le PER séduit avant tout par sa souplesse et ses avantages fiscaux.

Avantages fiscaux et conditions de déblocage

En souscrivant à un PER, l’épargnant bénéficie de la possibilité de déductions fiscales sur ses versements effectués, dans la limite de certains plafonds. Les sommes épargnées sont ensuite placées sur différents supports d’investissement comme les unités de compte ou les fonds euro, afin de faire fructifier le capital. Ces dernières sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf dans certains cas de déblocages anticipés spécifiques comme l’achat d’une résidence principale (pour le PER individuel et le PER d’entreprise collectif), l’invalidité ou encore une situation de surendettement.

Différences fondamentales entre le PER individuel d’investissement et le PER individuel d’assurance

Dans ce contexte, il est important de distinguer deux types de PER : le PER individuel d’investissement et le PER individuel d’assurance. Le PER individuel d’investissement, souvent bancaire, mise sur des produits financiers, tandis que le PER individuel d’assurance, reposant sur un contrat d’assurance vie, propose des garanties comme le fonds euro tout en incluant aussi des options de prévoyance. Dans les faits, la très grande majorité des PER proposés sont des PER d’assurance. Les PER bancaires se retrouvent plutôt chez les salariés qui ont accès à des PER d’entreprise collectif.

>Découvrez qui peut souscrire au PER.

Souscrire un PER individuel d’investissement (ou PER bancaire)

Présentation générale

Le PER individuel d’investissement repose sur un mécanisme d’investissement financier. L’argent peut alors être placé sur différents types de fonds. Sa valeur fluctue selon le cours des marchés financiers.

Plusieurs institutions commercialisent le PER bancaire. Il s’agit notamment des banques, des courtiers ou des plateformes spécialisées. De multiples options de placements sont proposées de façon à s’adapter à chaque profil d’épargnant.

Les avantages du PER bancaire

Le premier avantage du PER bancaire concerne la flexibilité des versements. Ces derniers peuvent être réguliers ou ponctuels, selon les possibilités et la stratégie d’épargne de chacun. Le souscripteur est ensuite libre de choisir ses supports d’investissement, selon son appétence au risque, son horizon de placement ou encore ses objectifs financiers.

Les inconvénients du PER d’investissement

L’inconvénient majeur du PER individuel d’investissement réside dans la fluctuation. Si celle-ci est synonyme de rendement, elle représente aussi un important risque de perte en capital. De plus, le PER bancaire est soumis à des frais, susceptibles d’impacter la rentabilité de l’épargne accumulée. Enfin, le PER bancaire ne peut pas proposer de fonds euro contrairement aux PER d’assurance. En effet, ceux-ci peuvent être gérés uniquement par des assureurs. Les fonds euro, qui comportent l’avantage majeur d’être sécurisés, ne constituent donc pas une option d’investissement pour les PER bancaires.

Comment souscrire un PER bancaire ?

Pour souscrire un PER bancaire, il est vivement recommandé de procéder par étapes.

• Déterminez votre profil de risque pour sélectionner les supports d’investissement appropriés.
• Comparez les offres en termes de frais, de performances et de services, pour choisir votre établissement financier.
• Rassemblez les pièces justificatives pour ouvrir votre PER bancaire et signez votre contrat.
• Une fois le PER souscrit, effectuez des versements et ajustez votre stratégie d’investissement.

Les PER bancaires restent rares sur le marché du PER individuel. Les PER bancaires sont en général plutôt proposés pour les PER d’entreprise collectif.

>Découvrez les types de versements et transferts possibles

Souscrire un PER individuel d’assurance

Présentation générale

Légèrement différent, le PER individuel d’assurance combine investissement et prévoyance. Autrement dit, son volet sécuritaire est plus marqué, notamment par la présence de fonds euro. De plus, comme son nom l’indique, il est fourni par des compagnies d’assurances et se décline sous plusieurs formules.

Les avantages du PER d’assurance

Le PER individuel d’assurance a essentiellement l’avantage de sécuriser le capital, en offrant la possibilité de placer l’épargne sur un fond euro. Des garanties supplémentaires peuvent également être appliquées en cas de décès ou d’invalidité. Il est par exemple possible de transmettre un PER à un bénéficiaire désigné lors de la souscription.

Les inconvénients du PER d’assurance

Néanmoins, cette sécurité n’est pas sans contrepartie. Cette fiabilité a un prix : des frais d’assurance et de gestions qui peuvent être plus élevés que pour la souscription d’un PER bancaire.

Les étapes pour souscrire un PER d’assurance

Pour souscrire votre PER individuel d’assurance, procédez par étapes :

• Définissez votre profil d’épargnant, en étudiant vos besoins et votre horizon d’épargne. Cela vous permettra de choisir le contrat le plus adapté.
• Comparez les offres avant de vous engager.
• Rassemblez les documents à fournir pour finaliser votre souscription, comme vous le feriez pour un PER bancaire.
• Une fois la souscription au PER terminée, choisissez le montant et la périodicité des versements, ainsi que vos options de garantie.

Comparaison entre le PER bancaire et le PER d’assurance

Sur le plan de la performance et du risque

La première différence entre ces deux types de PER réside dans leurs rendements potentiels. De façon générale, la performance d’un PER bancaire est essentiellement liée à celle des marchés. Le PER d’assurance, pour sa part, offre une plus grande sécurité, avec un rendement potentiel parfois moindre. Votre choix de souscription à l’un de ces deux types de PER dépendra donc surtout de votre propre rapport rendement/risque.

Sur le plan des frais

Avant de souscrire à un PER, n’oubliez jamais de comparer les frais entre les différents contrats. Ces derniers peuvent varier d’un type de PER à un autre, mais aussi selon les établissements financiers.

Sur le plan de la flexibilité et des options

Le PER bancaire est réputé pour sa forte flexibilité dans le choix des investissements. Pour autant, le PER individuel d’assurance propose plus d’options de prévoyance.

Sur le plan fiscal

Enfin, sachez que les deux PER offrent des avantages fiscaux similaires. S’il le souhaite, l’épargnant peut déduire les versements effectués de son revenu imposable. En revanche, dans ce cas, les gains accumulés sont fiscalisés au moment de la sortie du plan.

Le mode de gestion

Le mode de gestion par défaut reste le même dans les deux cas : il s’agit de la gestion pilotée à horizon. Cela signifie que votre épargne est placée sur des supports plus risqués au début de votre vie active avant d’être plus sécurisée quand vous approchez de la retraite. La différence réside dans la présence de fonds euro qui permettent de sécuriser l’épargne. Dans le cas du PER bancaire, il n’est pas possible de placer l’épargne sur ce type de fonds. Certains actifs restent plus sécurisés que d’autres. Aussi, votre capital sera placé dans ce type de fonds. Seuls les fonds euro restent sécurisés. Il n’est pas possible de garantir les unités de compte. Si ce mode de gestion ne vous convient pas, vous pouvez en changer au moment de la souscription.

>Découvrez les différents modes de souscription au PER.

Quelques conseils pour bien choisir son PER avant de souscrire

Avant de souscrire un PER, n’oubliez jamais de :

• évaluer vos objectifs à long terme ;
• considérer votre âge et votre situation professionnelle ;
• définir votre horizon de placement ;
• prendre en compte votre tolérance au risque ;
• vous faire accompagner d’un conseiller financier.

>Découvrez quand souscrire au PER.