Quels sont les avantages
offerts par l'assurance vie ?

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SOMMAIRE

  1. En quoi consiste l’assurance vie
  2. L'assurance vie est une solution d'épargne avantageuse
  3. L'assurance vie contribue à la préparation à la retraite
  4. L’assurance vie, un moyen permettant de mieux préparer sa succession

L’assurance-vie est un contrat qui permet la constitution d’une épargne à moyen et long terme (diversification, transmission, complément retraite, etc.). Il est possible à n’importe quel moment de récupérer la totalité de son capital, cela implique la clôture du contrat d’assurance-vie et le remboursement des fonds à la date d’effet du rachat total. Attention tous les contrats d’assurance-vie ne disposent pas d’une forme de garantie en capital (fond euro vs. unité de compte) et donc la valeur peut fluctuer à la hausse comme à la baisse pour le contrat d’assurance vie en unités de compte.

Taux de rentabilité, liquidité des fonds, fiscalité : les contrats d’assurance-vie offrent de nombreux avantages et notamment une certaine flexibilité sur le projet et l’objectif d’investissement. C’est la raison pour laquelle l’assurance-vie demeure aujourd’hui encore l’investissement privilégié des Français.

L’assurance-vie peut permettre de compléter son revenu, en particulier à la retraite, au moyen de rachats complémentaires programmés ou de la conversion du capital acquis en rente viagère.

Enfin, l’assurance-vie constitue un excellent moyen de transmission de patrimoine, grâce à un cadre fiscal spécifique et une grande marge de manœuvre dans le choix des bénéficiaires.

1. En quoi consiste l’assurance vie

L’assurance-vie est un contrat conclu entre un assureur et un souscripteur (le client) contre le versement de primes qui pourront être sorties sous forme de rente ou de capital versé au souscripteur ou aux bénéficiaires. Au terme du contrat d’assurance-vie, l'assuré ou ses bénéficiaires en cas de décès peuvent récupérer le capital investi, majoré des éventuels gains, réduit par les frais associés et la fiscalité propre à chaque situation.

Une fois que le contrat d’assurance-vie a été ouvert avec un premier paiement (versement initial), il est possible de faire des versements complémentaires libres et/ou programmés sans aucune limite de montant. Bien que l’horizon de placement recommandé pour ce type de produit financer est de minimum huit ans, le souscripteur a le droit de résilier son contrat d’assurance-vie (rachat total, renonciation) et/ou de procéder à des rachats partiels à n’importe quel moment.

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L'assurance vie est un placement long terme investi dans des fonds qui, selon leur nature, présentent des risques dont la perte en capital, des fluctuations à la hausse ou à la baisse liées à l’évolution des marchés financiers ou immobiliers, aucune garantie de performance ni de revenu.

2. L'assurance vie est une solution d'épargne avantageuse

On ne souscrit pas tous à une assurance-vie pour les mêmes raisons. L'assurance-vie permet de poursuivre des objectifs divers et variés. La grande flexibilité de ce produit financier est un de ses atouts majeurs. Certains vont opter pour l'assurance-vie afin de préparer leur retraite, d'autres avec comme objectif de transmettre leur patrimoine ou encore pour constituer et/ou diversifier un capital à plus ou moins long terme.

En complément de la nature flexible du contrat d’assurance-vie, le deuxième avantage non négligeable que le souscripteur doit retenir lorsqu’il souscrit à ce type de produit financier est qu’il offre également un avantage fiscal sur la plus-value réalisée. L’important pour le souscripteur est de retenir qu’il faut souscrire, même avec un petit montant, afin de prendre « date » et de laisser courir le délai des 8 ans. 

L'assurance-vie est un produit d'épargne qui permet d’investir progressivement du capital, par l'entremise de versements complémentaires – libres et/ou programmés. Le souscripteur peut donc épargner à son rythme, au fil de l’eau et sans trop de complexité (comme pour un livret A). Ce produit financier est notamment intéressant pour des profils qui ont soit une certaine capacité d’épargne mensuelle ou qui ont bénéficié d’une importante somme d’argent perçue par exemple via un héritage ou une prime.

D'autres ont recours à l'assurance-vie pour obtenir un rendement supérieur à celui d'autres formes d'investissement (livret A, Plan d’Epargne Logement, Compte sur Livret, Fonds Euros, …). L'assurance-vie est-elle un investissement avantageux ? Il est difficile de répondre de manière catégorique par oui ou par non du fait de la grande diversité des types de contrat. Le rendement des fonds en euros est souvent inférieur au contrat en unité de compte (UC) mais ont une garantie en capital à hauteur de 80 / 90 % là où les UC vont chercher une perspective de rendement associé à un risque de perte en capital plus élevé.

A lire : Les atouts de la fiscalité de l'assurance vie.

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Le saviez-vous ?

Le taux d’imposition est dégressif sur les rachats selon l’âge du contrat, l’abattement annuel sur les intérêts est de 4 600€ pour une personne seule (9 200€ pour un couple) après 8 ans de détention, et l’exonération des capitaux décès va jusqu’à 152 500€ en l'état actuel de la règlementation.

 

3. L'assurance vie contribue à la préparation à la retraite

La diminution du niveau des prestations retraire est prévisible, voire inévitable. C'est pourquoi beaucoup de personnes se tournent vers des sources alternatives de revenu pour compléter leur retraite. Quelques-uns investissent dans l’immobilier locatif et certains ont recours à un contrat d’assurance-vie.

L'assurance-vie peut effectivement être souscrite avec comme objectif principal de constituer un complément de revenu à la retraite. L’assurance-vie propose une grande flexibilité par rapport au plan d’épargne retraite (PER) dont le capital est bloqué jusqu’au départ à la retraite du souscripteur. Il existe trois options afin de profiter des sommes disponibles sur le contrat d’assurance-vie au moment de la retraite :

  • Sortir les sommes disponibles présentes sur le contrat d’assurance-vie sous forme de capital via un rachat total ;
  • Sortir les sommes disponibles présentes sur le contrat d’assurance-vie via des rachats partiels unitaires et/ou programmés jusqu’à épuisement des fonds ;
  • Sortir les sommes disponibles présentes sur le contrat d’assurance-vie sous forme de rente viagère versée jusqu’au décès. 
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Attention

Dans le cas de la rente viagère, s’il reste des fonds sur le contrat d’assurance-vie au moment du décès de l’assuré alors le montant reste acquis à la compagnie d’assurance et ne reviendra donc pas au(x) bénéficiaire(s) (hors rente viagère réversible).

4. L’assurance vie : un moyen permettant de mieux préparer sa succession

L'assurance-vie, comme son nom l’indique, est essentiellement un produit financier destiné à préparer la transmission de son patrimoine. Un contrat d’assurance-vie intègre une clause bénéficiaire où le souscripteur peut désigner librement la ou les personnes qui recevront le capital au moment du dénouement du contrat (décès de l’assuré).

Le souscripteur peut opter soit pour une clause bénéficiaire standard (au profit du conjoint, à défaut les enfants, etc.) soit pour une clause bénéficiaire libre (à texte ou à pourcentage). A noter qu’il est possible de modifier la clause bénéficiaire à n’importe quel moment de la vie du contrat.

En cas de décès de l’assuré, le capital investi est exonéré de tout droit de succession et de taxation lorsque le bénéficiaire désigné est le conjoint, son partenaire lié par un PACS et même, sous certaines conditions, ses frères ou sœurs.

Concernant les autres typologies de bénéficiaires, les primes effectuées par le souscripteur avant l'âge de 70 ans de l’assuré font l’objet d’un abattement sur les droits de successions à hauteur 152 500 € par bénéficiaire du contrat d’assurance-vie. Puis, un prélèvement forfaitaire de 20% est appliqué sur le capital jusqu’à hauteur de 700 000€ et de 31,25% au-dessus.

Par ailleurs, pour les primes versées après les 70 ans de l’assuré, les droits de successions seront à la charge des bénéficiaires en fonction de leur degré de parenté avec l’assuré et après l’abattement global de 30 500€ (quel que soit le nombre de bénéficiaire).

N.B : les plus-values sont également soumises aux prélèvement sociaux (17,20%).

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17,2 %

Les gains produits par l’assurance vie sont soumis aux prélèvements sociaux, au taux de 17,2 % depuis janvier 2018, y compris lorsqu’ils sont exonérés d’impôt. Ceux générés par les fonds en euros y sont soumis chaque année lors de leur versement sur le contrat. Quant aux gains issus des unités de compte, ils y sont soumis uniquement en cas de retrait ou au dénouement du contrat. 

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