Anticiper sa retraite : pourquoi faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

-

Grâce à une approche personnalisée, les conseillers en gestion de patrimoine aident leurs clients à se bâtir un plan cohérent et sécurisé en vue de la retraite, en fonction de leurs objectifs et de leur situation financière.

Une évaluation personnalisée de la situation financière

Avant toute chose, un bilan patrimonial est nécessaire pour analyser la situation financière du client. Le CGP examine les revenus, les dépenses, les placements existants, ainsi que les actifs immobiliers et financiers détenus. Ce bilan permet d’identifier les points forts et les axes d’amélioration, afin de construire une stratégie d’épargne efficace pour la retraite.

L’objectif ? Établir un plan réaliste et adapté aux projets de chacun, qu’il s’agisse de maintenir un bon niveau de revenus, de financer un projet immobilier, de réduire les impôts ou encore d’anticiper le versement d’une pension complémentaire.

L’élaboration d'une stratégie d'épargne adaptée

Le conseiller en gestion de patrimoine aide à sélectionner les produits d’épargne les plus adaptés en fonction du profil et de l’horizon de retraite de son client. Parmi les solutions envisageables, on retrouve par exemple :

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER), un dispositif permettant de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux, avec une sortie en capital ou en rente.
• L’assurance vie, un incontournable de la gestion de patrimoine, qui offre une grande souplesse pour faire fructifier son argent et anticiper la transmission de son capital.
• Les placements immobiliers, comme l’investissement locatif ou les SCPI, qui permettent de générer des revenus complémentaires et de préparer un patrimoine solide pour le long terme.

L’accompagnement d’un CGP permet de mettre en place un plan d’épargne régulier et adapté au niveau de risque que le client est prêt à prendre. Ainsi, chacun peut investir progressivement, en fonction de son âge et de ses besoins futurs.

L’optimisation fiscale

Préparer sa retraite, c’est aussi chercher à optimiser sa fiscalité. Le conseiller en gestion de patrimoine aide ses clients à identifier les solutions les plus avantageuses pour réduire leurs impôts tout en se constituant un capital.

Grâce aux conseils d’un CGP, les épargnants peuvent mieux anticiper leur fiscalité et ainsi éviter une pression fiscale trop importante à l’âge de la retraite.

La diversification des investissements

Enfin, une bonne gestion de son patrimoine repose aussi sur une diversification intelligente des investissements. En effet, se limiter à un seul type de placement peut être risqué. Voilà pourquoi le CGP conseille ses clients pour répartir leurs actifs entre différents supports, tels que :

• L’immobilier locatif
• Les placements financiers
• Les SCPI
• Etc.

Grâce à une répartition équilibrée des investissements, le client maximise ses chances de sécuriser son capital tout en optimisant son rendement à long terme. Le CGP lui apporte un regard d’expert pour ajuster cette stratégie en fonction des évolutions économiques et fiscales.

Lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite, il est essentiel de bien comprendre la relation entre rendement et risque dans le cadre de la gestion de son patrimoine. Pensez-y : un investissement promettant un rendement élevé implique généralement une prise de risque plus importante, tandis qu’une approche plus prudente offre une sécurité accrue, mais avec des revenus souvent plus modérés. Trouver le bon équilibre est donc primordial pour garantir un niveau de vie stable après le départ en retraite.

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) aide ses clients à définir une stratégie d’investissements adaptée à leur situation et à leurs objectifs, en tenant compte de leur horizon de retraite, de leur tolérance au risque et des produits les plus pertinents.

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) pour préparer sa retraite présente de nombreux avantages, mais il est essentiel de rester vigilant et de bien comprendre les limites des investissements proposés. Un bon plan patrimonial repose sur des conseils avisés, une diversification intelligente et une gestion prudente du capital.

Aucune garantie de rendement

L’un des premiers éléments à comprendre est que les investissements ne garantissent pas systématiquement un rendement positif. Même avec un CGP, il existe toujours une part d’incertitude. Certains produits financiers, comme les unités de compte en assurance vie ou les placements en actions, peuvent fluctuer en fonction des marchés et présenter un risque de perte en capital.

Les clients doivent donc adapter leur stratégie d’investissement en fonction de leur horizon de retraite et de leur tolérance au risque.

Le rôle du conseiller en gestion de patrimoine est donc d’aider ses clients à ajuster leur plan d’investissement pour limiter les risques et garantir un niveau de sécurité adapté à leur situation.

Les coûts associés aux services d’un CGP

Faire appel à un CGP représente un coût qu’il faut prendre en compte dans sa stratégie patrimoniale. Plusieurs modes de rémunération existent :

• Les honoraires fixes, pour la réalisation d’un bilan patrimonial et la mise en place d’un plan d’investissement.
• Les commissions sur produits financiers, lorsque le conseiller est rémunéré par les établissements proposant des placements (banques, compagnies d’assurance, sociétés de gestion).
• Un pourcentage sur les encours gérés, notamment pour certains produits d’assurance vie ou de gestion sous mandat.

Il est essentiel que les clients s’informent sur ces frais avant de souscrire à un service. Un bon CGP doit être totalement transparent sur sa rémunération et expliquer clairement comment ses recommandations sont élaborées.

La vigilance face aux propositions trop alléchantes

Lorsqu’il s’agit de gestion de patrimoine, la prudence est de mise. Certaines offres peuvent sembler très attractives, avec des promesses de rendements élevés ou des avantages fiscaux démesurés. Cependant, si un investissement semble trop beau pour être vrai, il y a souvent un risque caché.

Par conséquent :

• Méfiez-vous des rendements anormalement hauts: tout investissement comporte une part de risque, et un rendement anormalement élevé peut cacher des frais élevés ou un manque de liquidité.
• Vérifiez la solidité des acteurs financiers : avant d’investir dans une SCPI, une assurance vie, ou un PER, renseignez-vous sur l’historique et la fiabilité de l’entreprise qui les propose.
• Faites attention aux schémas de défiscalisation trop agressifs : les dispositifs comme la loi Pinel ou certains placements en immobilier peuvent être efficaces, mais ils ne conviennent pas à tous les profils. Une mauvaise gestion peut même entraîner une perte de capital ou des obligations fiscales imprévues.

Un bon CGP doit toujours expliquer clairement les avantages, mais aussi les inconvénients des solutions qu’il recommande. Il ne doit pas inciter ses clients à prendre des décisions hâtives, mais au contraire les aider à établir une stratégie réfléchie et adaptée à leur patrimoine et à leur âge.

Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour préparer sa retraite est une décision importante qui peut avoir un impact significatif sur la constitution et l’optimisation de son patrimoine. Cependant, tous les CGP ne proposent pas les mêmes services ni les mêmes solutions. Il est donc essentiel de bien choisir son conseiller pour bénéficier de conseils adaptés à sa situation, à ses objectifs et à son horizon de vie.

Les critères de sélection

Les qualifications et certifications professionnelles

Un CGP doit disposer de formations solides en gestion patrimoniale, en fiscalité, en investissements et en placements financiers.

En France, plusieurs certifications garantissent le sérieux d’un conseiller :

• Le statut de Conseiller en Investissements Financiers (CIF), qui assure un encadrement réglementaire strict.
• L’enregistrement auprès de l’ORIAS, garantissant l’aptitude à commercialiser des produits comme l’assurance vie, les SCPI ou le PER.
• La certification AMF (Autorité des Marchés Financiers), qui atteste d’une connaissance approfondie des marchés financiers.

Un bon CGP doit être transparent sur ses qualifications et expliquer clairement ses compétences en gestion patrimoniale.

L’expérience et la spécialisation dans la préparation à la retraite

Tous les CGP ne sont pas spécialisés dans la retraite. Certains se concentrent sur la gestion de patrimoine familial, d’autres sur les investissements immobiliers, ou encore sur l’optimisation fiscale pour les entreprises.

Un client souhaitant préparer sa retraite a donc tout intérêt à choisir un conseiller ayant une expertise spécifique dans ce domaine.

La transparence sur ses modes de rémunération

Enfin, un bon CGP doit être totalement transparent sur la manière dont il est rémunéré. Comme vu précédemment, il existe plusieurs modèles de rémunération, tels que :

• Les honoraires fixes.
• Les commissions sur les produits financiers.
• Un pourcentage sur l’encours géré.

Il est essentiel de demander dès le départ une explication claire des coûts associés aux services proposés.

Les questions à poser lors de la première rencontre

Avant de s’engager avec un CGP, il est recommandé de poser plusieurs questions clés afin d’évaluer la pertinence de son accompagnement :

• Quelle est votre approche en matière de gestion du risque ? Un bon CGP doit adapter les investissements à la tolérance au risque de son client.
• Quelle est votre indépendance vis-à-vis des produits financiers proposés ? Certains CGP sont liés à une banque ou à une compagnie d’assurance, ce qui peut influencer leur objectivité. Il est préférable de choisir un CGP indépendant, capable de recommander les meilleurs produits en fonction des besoins du client, sans contrainte commerciale.
• Avez-vous des exemples de stratégies mises en place pour des profils similaires ? Un CGP expérimenté pourra présenter des cas concrets de gestion patrimoniale pour des clients ayant eu des objectifs de retraite similaires. Cela vous permettra de mieux comprendre son approche et la pertinence des solutions qu’il peut proposer.
• Comment se passe le suivi de mes investissements ? Un bon CGP ne se contente pas de donner un bilan patrimonial initial. Il doit assurer un suivi régulier des placements, ajuster la stratégie en fonction de l’évolution de la situation du client et proposer des alternatives en cas de changement fiscal ou économique.

Préparer sa retraite ne s’improvise pas : c’est un projet de vie qui demande de l’anticipation, de la réflexion et une bonne gestion patrimoniale. Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) permet donc de construire une stratégie sur mesure, adaptée à sa situation, à ses objectifs et à son horizon de long terme. L’essentiel ? Prendre le temps d’analyser ses besoins, choisir un CGP de confiance et diversifier ses placements.