Le bilan de retraite personnalisé

-

Définition du bilan de retraite personnalisé

Un bilan de retraite personnalisé est une étude individuelle qui permet d’évaluer ses droits à la retraite en fonction de sa carrière professionnelle. Il s’agit d’une analyse approfondie qui prend en compte l’ensemble des régimes de retraite auxquels une personne a cotisé tout au long de sa vie professionnelle. Grâce à une reconstitution de carrière, ce bilan permet d’identifier les trimestres validés, d’estimer le montant des pensions, et de vérifier si des périodes manquantes ou des erreurs figurent dans le dossier.

Cette démarche s’appuie sur les informations disponibles auprès des caisses de retraite et des organismes d’assurance. Elle prend en compte différents critères comme l’âge de départ, le nombre de trimestres acquis, les périodes de chômage, de congé parental ou encore les cotisations effectuées dans différents régimes.

Un bilan bien mené permet d’anticiper les conséquences d’un éventuel rachat de trimestres, d’un départ anticipé ou d’un départ après l’âge légal sur la future pension.

Quels sont les objectifs d’un bilan de retraite personnalisé ?

Le bilan de retraite personnalisé répond à plusieurs objectifs :

• Obtenir une vision claire et précise de sa situation : Chaque personne a un parcours professionnel unique, avec des périodes de travail dans différents régimes, des évolutions de statut et parfois des interruptions d’activité. Ce bilan permet d’avoir une estimation du montant de la pension de retraite à différentes dates de départ, en fonction des droits déjà acquis.
• Vérifier et corriger les erreurs éventuelles : Il arrive que certaines périodes ne soient pas correctement prises en compte par les caisses de retraite. Une reconstitution minutieuse de la carrière permet d’identifier et de corriger ces éventuelles anomalies grâce à la fourniture des justificatifs correspondants.
• Optimiser le montant de sa pension de retraite : Ce bilan peut aussi mettre en évidence les leviers pouvant potentiellement permettre d’obtenir une meilleure pension, comme le rachat de trimestres, l’allongement de l’activité professionnelle, ou encore le recours à des solutions d’investissement complémentaires.
• Anticiper et préparer son départ à la retraite en toute sérénité : Grâce aux conseils d’experts, ce bilan aide à prendre des décisions éclairées en fonction de sa situation personnelle et de ses objectifs de revenus à la retraite. Il permet aussi d’évaluer les effets d’un départ anticipé ou d’un report de date de liquidation pour bénéficier d’un meilleur taux de pension.
• Faciliter les démarches administratives : En identifiant au plus tôt les pièces nécessaires (relevés de carrière, bulletins de salaire, attestations diverses…), ce bilan permet d’anticiper certaines démarches, pour éviter les retards au moment de la liquidation de la retraite.

Un accompagnement personnalisé par des experts

Réaliser un bilan de retraite personnalisé peut se faire auprès des organismes de retraite ou via un cabinet spécialisé. Ces services permettent d’obtenir une estimation fiable et de bénéficier d’un conseil sur mesure. Un entretien avec un expert permet ainsi d’adapter les solutions à envisager selon chaque situation et ainsi d’optimiser le montant de la future pension en fonction des différentes options possibles.

Un bilan de retraite est donc un outil de pilotage intéressant pour préparer plus sereinement son départ à la retraite en anticipant les éventuelles démarches, en s’assurant que tous les droits acquis aient bien été pris en compte.

Pour qu’un bilan de retraite soit efficace, il est important de suivre plusieurs étapes.

La collecte des informations et des justificatifs

La première étape d’un bilan de retraite consiste à réunir toutes les informations relatives à sa carrière. Cela passe par les documents suivants :

• Les relevés de carrière fournis par les caisses de retraite (assurance retraite, régimes complémentaires, etc.).
• Les bulletins de salaire, attestations de chômage, relevés de situation de travail.
• Des documents prouvant certaines périodes spécifiques (service militaire, congé parental, travail à l’étranger).
• Les éventuels justificatifs de rachats de trimestres ou de cotisations effectuées dans différents régimes.

Tous ces documents permettent d’avoir une vision complète du parcours professionnel et de détecter d’éventuelles erreurs ou omissions qui pourraient impacter le montant de la pension.

L’analyse de la carrière et la vérification des droits

Une fois toutes les informations collectées, l’étape suivante consiste à examiner en détail son relevé de carrière. Cette étude individuelle permet de vérifier :

• Le nombre de trimestres validés dans chaque régime de retraite.
• La cohérence des revenus déclarés et des cotisations enregistrées par les caisses de retraite.
• Les périodes éventuelles où des trimestres n’auraient pas été comptabilisés.
• Les droits acquis dans différents régimes, notamment en cas de carrière mixte entre secteur privé, public et indépendant.

Cette analyse peut être réalisée par un cabinet spécialisé ou un expert en bilan de retraite, qui saura identifier les éventuelles erreurs et vous conseiller sur les actions correctives à entreprendre.

Les simulations et l’estimation du montant de la pension

Une fois les droits validés, il est important d’effectuer des simulations pour estimer le montant de la future pension. Ces estimations permettent de mesurer l’impact de plusieurs facteurs :

• L’âge de départ : un départ à l’âge légal (64 ans) n’entraîne pas les mêmes conséquences qu’un départ anticipé ou différé.
• Le rachat de trimestres : pour compléter une carrière incomplète et éviter une décote sur la pension.
• La durée de cotisation : atteindre le nombre de trimestres requis permet de bénéficier du taux plein.
• L’impact des pensions complémentaires : certains régimes permettent d’améliorer le montant de la pension sous certaines conditions.

L’objectif de ces simulations ? Vous permettre de visualiser plusieurs scénarios et d’orienter vos choix en fonction de votre situation et de vos objectifs de revenus à la retraite.

Le conseil et l’optimisation avec un expert

Après avoir obtenu les résultats des simulations, il peut être judicieux de réaliser un entretien avec un expert en bilan de retraite. Cet entretien permet d’envisager plusieurs stratégies :

• Reporter la date de départ pour bénéficier d’un taux plein ou d’une surcote, pour une meilleure pension de retraite.
• Effectuer un rachat de trimestres pour compléter sa carrière et éviter une décote.
• Compléter ses revenus de retraite avec des solutions d’assurance complémentaire ou d’épargne.

La préparation des démarches administratives pour la liquidation de la retraite

Enfin, après avoir finalisé ce bilan, il est crucial d’anticiper les démarches de liquidation de la pension, c’est-à-dire la prise effective de la retraite. Pour cela, il est recommandé de contacter ses caisses de retraite plusieurs mois avant la date prévue de départ  (environ 6 mois).

Réaliser un bilan de retraite personnalisé est une démarche qui offre plusieurs avantages.

Anticiper sa retraite et mieux comprendre ses droits

Le bilan de retraite permet d’abord d’avoir une vision plus claire des droits acquis tout au long de sa carrière. En consultant son relevé de carrière, en vérifiant le nombre de trimestres validés et en estimant le montant de ses pensions, chaque futur retraité peut ainsi mieux planifier son avenir.

Optimiser le montant de sa pension de retraite

Grâce à un bilan de retraite personnalisé, il est possible d’optimiser le montant de sa future pension en activant plusieurs leviers, tels que :

• Le rachat de trimestres : acheter des trimestres manquants pour éviter une décote et bénéficier du taux plein.
• Le report du départ : travailler quelques mois ou années supplémentaires permet d’obtenir une surcote, ce qui augmente ainsi le montant de la pension.
• Des solutions d’épargne : compléter ses revenus par des placements comme le Plan d’Épargne Retraite (PER), l’immobilier ou l’assurance vie.
• La vérification des erreurs : identifier et corriger les anomalies dans son relevé de carrière pour éviter toute perte de droits injustifiée.

Sécuriser son dossier et éviter les erreurs

Un bilan de retraite bien préparé aide à anticiper les erreurs administratives et à éviter les mauvaises surprises au moment de la liquidation de la retraite. Cette étape permet de :

• Vérifier l’exactitude des informations enregistrées par les différentes caisses de retraite.
• Réunir tous les justificatifs nécessaires (bulletins de salaire, attestations de chômage, documents d’assurance).
• Préparer en amont la demande de liquidation pour éviter tout retard dans le versement des pensions.

Un accompagnement personnalisé pour une retraite sereine

Chaque situation est unique : un bilan de retraite personnalisé permet d’obtenir des conseils adaptés à son parcours professionnel. En fonction du régime de retraite, du nombre de trimestres validés et des objectifs de revenus, l’expert pourra vous proposer une stratégie sur mesure.

Cet accompagnement est particulièrement utile pour :

• Les salariés ayant eu une carrière mixte entre plusieurs régimes.
• Les travailleurs indépendants souhaitant optimiser leur retraite malgré des cotisations variables.
• Les fonctionnaires ayant des règles spécifiques à leur régime de retraite.
• Les personnes ayant travaillé en partie à l’étranger.

Le bilan de retraite personnalisé est une démarche accessible à tous les actifs, quel que soit leur statut professionnel ou la nature de leur carrière. Que vous soyez salarié, travailleur indépendant, fonctionnaire ou ayant connu plusieurs types d’activité, il est essentiel d’anticiper votre départ à la retraite pour mieux gérer vos droits, optimiser le montant de votre pension et sécuriser vos revenus futurs.

Cette étude individuelle vous permettra d’obtenir une estimation fiable de votre future pension, d’identifier vos trimestres validés et de vérifier la prise en compte de toutes vos périodes de cotisation dans les différents régimes de retraite.

Les salariés du secteur privé

Les salariés cotisent tout au long de leur carrière à plusieurs régimes de retraite :

• Le régime de base de la Sécurité sociale via l’Assurance retraite (Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse - CNAV).
• Un régime complémentaire, comme l’Agirc-Arrco.

Le bilan de retraite permet aux salariés de vérifier que leurs trimestres et leurs points de retraite aient bien été enregistrés et de déterminer le meilleur âge de départ en fonction de leurs objectifs.

Les fonctionnaires

Les fonctionnaires bénéficient d’un régime spécifique qui repose sur une retraite calculée selon leur taux de traitement indiciaire. Le bilan de retraite leur permet de :

• Connaître le montant prévisionnel de leur pension selon leur âge de départ.
• Vérifier la prise en compte des trimestres validés et des bonifications éventuelles (travail en catégorie active, enfants à charge, etc.).
• Anticiper les éventuelles réformes qui pourraient impacter leur situation.

Les travailleurs indépendants

Les travailleurs indépendants (artisans, commerçants, professions libérales) ont une carrière marquée par des cotisations fluctuantes et une prise en charge différente selon leur régime de retraite. Le bilan de retraite leur permet de :

• Vérifier que toutes leurs cotisations aient bien été prises en compte par leur caisse de retraite.
• Estimer le montant de leur pension et identifier les solutions pour optimiser leurs revenus futurs.
• Évaluer l’intérêt d’un rachat de trimestres pour atteindre le taux plein.
• Trouver des solutions adaptées, comme l’épargne via un Plan d’Épargne Retraite (PER) ou une assurance vie, pour compléter leurs revenus à la retraite.

Les personnes ayant eu une carrière mixte

De nombreux actifs ont eu une carrière mixte, c’est-à-dire qu’ils ont travaillé dans plusieurs secteurs avec des affiliations à différents régimes de retraite (privé, public, indépendant). Or, cela peut entraîner des complexités dans le calcul des pensions et la validation des trimestres.

Un bilan de retraite personnalisé est alors particulièrement utile pour ces profils car il permet de :

• Vérifier la coordination entre les différents régimes et les caisses de retraite.
• Analyser l’impact du choix de l’âge de départ sur le montant des pensions perçues.
• Éviter les erreurs et les oublis qui pourraient réduire le montant final des revenus de retraite.

Les expatriés et les carrières à l’international  

Les actifs ayant travaillé à l’étranger doivent vérifier que leurs périodes d’activité aient bien été prises en compte par les caisses de retraite françaises et/ou internationales. Le bilan de retraite permet de :

• Identifier les accords bilatéraux entre la France et d’autres pays pour le transfert des droits de retraite.
• Vérifier la possibilité de rachat de trimestres pour les périodes non prises en compte.
• Anticiper l’impact des années passées à l’étranger sur le montant des pensions.

Que l’on soit salarié, indépendant ou fonctionnaire, le fait d’effectuer un bilan de retraite personnalisé permet d’avoir une vision plus claire de sa carrière, d’identifier les meilleures solutions et d’éviter les erreurs administratives.