Le départ anticipé à la retraite
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Pour résumer :
Vous souhaitez partir à la retraite plus tôt ? Le départ anticipé à la retraite est possible sous certaines conditions. Mais attention, cela peut avoir un impact sur le montant de votre pension :
- Qui peut partir plus tôt ? Ceux qui ont eu une carrière longue, un handicap, une pénibilité au travail, une invalidité ou une incapacité permanente.
- À quel âge ? Selon votre situation, un départ dès 55 ans est envisageable.
- Quelles démarches ? Vérifiez vos droits, demandez une attestation, remplissez le formulaire et transmettez votre dossier à votre caisse de retraite 6 à 9 mois avant la date de départ souhaitée.
- Quel impact sur la pension ? Moins de trimestres cotisés peuvent entraîner une décote sur votre pension, sauf si vous partez malgré tout à taux plein.
Le départ anticipé à la retraite permet à certains assurés de cesser leur activité avant l'âge légal, sous conditions spécifiques. Ce dispositif concerne notamment les carrières longues, le handicap, la pénibilité ou encore l'invalidité. La réforme des retraites en a néanmoins modifié les critères d'éligibilité, notamment en matière de trimestres cotisés et d'âge de départ. Avant d'engager des démarches, prenez le temps de bien en comprendre les règles, selon votre situation professionnelle et votre régime d'assurance retraite, afin d'éviter les risques de diminution du montant de votre pension.
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2. Qu’est-ce que le départ anticipé à la retraite ?
Définition du départ anticipé à la retraite
Le départ anticipé désigne la possibilité, pour un assuré, de cesser son activité professionnelle avant l'âge légal de départ à la retraite, qui est actuellement fixé à 64 ans, depuis la réforme des retraites de 2023. Pour être éligible à ce dispositif, l'assuré doit remplir des conditions précises en fonction de sa carrière et de son régime d'assurance retraite.
Différence entre départ anticipé et retraite à l’âge légal
L'âge légal de la retraite correspond à l'âge minimum auquel un assuré peut liquider sa pension de retraite. Depuis la réforme de 2023, il est progressivement relevé à 64 ans, sauf pour certaines catégories d'assurés pouvant bénéficier d’un départ anticipé.
Le principal avantage du départ anticipé est de permettre aux travailleurs ayant commencé leur carrière jeune, ou ayant exercé dans des conditions difficiles, de quitter leur activité plus tôt.
Toutefois, partir avant l'âge légal peut avoir des conséquences sur le montant de la pension. En effet, en fonction du nombre de trimestres cotisés, l’assuré peut bénéficier d’un taux plein ou subir une décote s’il ne remplit pas les conditions nécessaires.
3. Les différents dispositifs de départ anticipé
Le départ anticipé à la retraite peut être accordé aux assurés remplissant certaines conditions.
Le départ anticipé pour carrière longue
Le dispositif de carrière longue permet aux assurés ayant commencé à travailler très jeunes de partir avant l'âge légal, sous certaines conditions.
Les conditions requises :
- Avoir commencé une activité professionnelle avant un certain âge (16, 18, 20 ou 21 ans).
- Avoir cotisé un nombre minimum de trimestres selon son année de naissance et la réglementation en vigueur.
- Justifier de périodes cotisées suffisantes, en tenant compte de certaines interruptions (maladie, congé maternité, invalidité).
L'âge de départ dépend de l'âge auquel l'assuré a commencé à travailler et du nombre de trimestres cotisés :
- Avant 16 ans : possibilité de partir dès 58 ans.
- Avant 18 ans : départ possible à 60 ans.
- Avant 20 ou 21 ans : départ à 62 ans sous conditions.
Le départ anticipé pour handicap
Les assurés en situation de handicap peuvent bénéficier d’un départ anticipé s’ils remplissent certaines conditions spécifiques :
- Justifier d’une incapacité permanente d’au moins 50 %.
- Avoir cotisé un minimum de trimestres en étant reconnu en situation de handicap.
- Présenter un dossier auprès de sa caisse de retraite avec les justificatifs nécessaires.
Un assuré en situation de handicap peut partir dès 55 ans s'il remplit les conditions demandées. Le montant de sa pension est ensuite calculé en fonction du nombre de trimestres cotisés, mais il peut bénéficier d'un taux plein sans décote.
Le départ anticipé pour pénibilité
Les assurés ayant exercé une activité professionnelle exposée à des facteurs de pénibilité peuvent bénéficier d’un départ anticipé grâce au Compte Professionnel de Prévention (C2P).
Le principe du C2P :
- Il permet d'accumuler des points en fonction de l’exposition à certains risques professionnels (travail de nuit, exposition à des agents dangereux, port de charges lourdes, etc.).
- Les points peuvent être utilisés pour réduire le temps de travail, financer une formation ou anticiper l’âge de départ à la retraite.
L’utilisation des points du C2P permet d'anticiper le départ à la retraite de jusqu'à 2 ans avant l'âge légal, sous réserve d’un nombre suffisant de points accumulés.
Les autres situations permettant un départ anticipé
Outre les dispositifs cités précédemment, certains assurés peuvent également partir en retraite plus tôt dans les cas suivants :
- Invalidité : les personnes en situation d’invalidité peuvent bénéficier d’une retraite anticipée sans décote.
- Incapacité permanente suite à une maladie professionnelle ou un accident du travail : un départ dès 60 ans est possible avec une reconnaissance d'incapacité permanente d'au moins 20 %.
- Parents de trois enfants ou d'un enfant handicapé : sous certaines conditions, certains fonctionnaires peuvent bénéficier d’un départ anticipé à la retraite.
- Certains fonctionnaires : certains fonctionnaires exerçant des métiers spécifiques (pompiers, policiers, aides-soignants, agents RATP…) peuvent parfois partir avant l'âge légal, en fonction des régimes spécifiques auxquels ils sont affiliés.
4. Quelles démarches pour demander un départ anticipé ?
La vérification de l’éligibilité au départ anticipé
Avant d’entamer toute démarche, l’assuré doit s’assurer qu’il peut bénéficier d’un départ anticipé à la retraite en fonction de sa carrière, du nombre de trimestres cotisés, de son âge et de son régime de retraite.
La consultation du relevé de carrière
Chaque assuré peut accéder à son relevé de carrière sur son espace personnel du site de l’Assurance Retraite ou de sa caisse de retraite. Ce document récapitule toutes les périodes de travail, les trimestres cotisés, ainsi que les périodes prises en compte au titre de l’assurance vieillesse (chômage, maladie, congé parental, invalidité).
L’utilisation d’un simulateur de retraite
Des services en ligne permettent d’estimer l’âge de départ à la retraite et le montant de la pension en fonction des trimestres cotisés et des règles du régime concerné. Ces simulateurs, proposés par les organismes officiels, tiennent compte des récentes réformes et des spécificités de chaque caisse de retraite.
L’obtention des attestations nécessaires
Une fois l’éligibilité confirmée, certaines attestations doivent être obtenues pour justifier du droit à un départ anticipé :
- L’attestation de carrière longue : Les assurés demandant un départ anticipé au titre d’une carrière longue doivent faire une demande d’attestation auprès de leur caisse de retraite. Ce document valide la durée d’assurance cotisée et le nombre de trimestres nécessaires pour partir avant l’âge légal.
- Des justificatifs pour handicap ou incapacité permanente : Pour un départ anticipé en raison d’un handicap ou d’une incapacité permanente, des documents supplémentaires sont exigés. Il peut s’agir d’un certificat médical attestant d’un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 %, de justificatifs de périodes de travail accomplies en situation de handicap, d’une décision de la Maison Départementale des Personnes Handicapées (MDPH, etc.
- La validation des points pour la pénibilité : Les assurés souhaitant bénéficier d’un départ anticipé pour pénibilité doivent vérifier le solde de leur Compte Professionnel de Prévention (C2P) et demander l’utilisation de leurs points auprès de leur employeur et des organismes compétents.
Le dépôt de la demande de départ anticipé
Une fois les documents rassemblés, la demande de retraite anticipée doit être déposée auprès de la caisse de retraite concernée.
Il est recommandé de déposer son formulaire de demande de départ anticipé 6 à 9 mois avant la date souhaitée. Ce délai permet aux services des caisses de retraite de vérifier les pièces justificatives et d’éviter tout retard dans le versement de la pension.
La demande peut se faire :
- En ligne, via l’espace personnel du site de l’Assurance Retraite ou du régime de retraite concerné.
- Par courrier, en envoyant le formulaire dûment complété à sa caisse de retraite.
- En prenant rendez-vous avec un conseiller pour un accompagnement personnalisé.
Quels documents fournir ?
- Le formulaire officiel de demande de départ anticipé.
- L’attestation d’éligibilité (carrière longue, handicap, pénibilité, etc.).
- Les justificatifs d’activité professionnelle (bulletins de salaire, contrats de travail).
- Une pièce d’identité.
- Le relevé de carrière mis à jour.
5. Les conséquences d’un départ anticipé sur le montant de la pension
Le montant de la pension est déterminé par trois éléments principaux :
- Le nombre de trimestres cotisés : Plus un assuré a cotisé, plus sa pension sera élevée. Un départ anticipé avec un nombre de trimestres inférieur au minimum requis entraîne une décote.
- Le taux de liquidation : Il correspond au pourcentage appliqué au revenu de référence pour calculer la pension de retraite. Pour obtenir une retraite à taux plein, il faut atteindre une durée d’assurance retraite fixée selon son année de naissance et son régime de retraite.
- Le salaire annuel moyen : Dans les régimes de retraite du secteur privé, la pension est calculée sur la moyenne des 25 meilleures années de carrière. Dans les régimes des fonctionnaires, elle est basée sur les 6 derniers mois de salaire.
Un départ anticipé, sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, entraîne une réduction du montant de la pension, appelée décote.
Comment fonctionne la décote ?
- Chaque trimestre manquant entraîne une réduction de la pension d’un certain pourcentage.
- Le taux de décote varie en fonction du régime de retraite (0,625 % par trimestre manquant pour le régime général).
- La réduction peut atteindre un maximum de 20 % si l’assuré a un nombre important de trimestres manquants.
Exemple de décote : Un assuré prenant sa retraite anticipée avec 8 trimestres de moins que la durée requise subira une décote de 5 % sur sa pension de retraite.
À l’inverse, si un assuré travaille au-delà de l’âge légal et cotise plus de trimestres que le minimum requis, il peut bénéficier d’une surcote, c’est-à-dire une augmentation du montant de sa pension.
La surcote est de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé au-delà du nombre requis. Elle permet donc d’augmenter la pension de retraite et d’améliorer ses revenus à long terme.
6. L'importance de bien préparer son départ anticipé
Avant d’opter pour un départ anticipé à la retraite, il est essentiel d’anticiper vos besoins financiers et d’estimer le montant de la pension que vous percevrez. Il est fortement recommandé de :
- Utiliser un simulateur de pension sur le site de l’Assurance Retraite pour anticiper l’impact financier de votre départ anticipé.
- Prendre rendez-vous avec un conseiller retraite pour vérifier vos droits et obtenir un accompagnement personnalisé.
- Vérifier vos relevés de carrière et corriger d’éventuelles erreurs qui pourraient influencer le montant de votre pension.
Le départ anticipé à la retraite est une opportunité précieuse pour les personnes remplissant les conditions requises. Toutefois, il nécessite aussi une préparation rigoureuse. Pour faire un choix éclairé, il est essentiel d’anticiper ses besoins, de consulter les services dédiés et d’utiliser les outils en ligne pour estimer la future pension. L’essentiel : avoir conscience de l’impact d’une telle décision sur le montant de sa pension avant de finaliser son choix.