Offrir de l’épargne à ses enfants : un cadeau pour la vie

Quand on pense « cadeau durable » pour un enfant, offrir de l’épargne plutôt qu’un jouet peut véritablement changer la donne, surtout sur le long terme. Et si ce cadeau, posé patiemment aujourd’hui, devenait un tremplin pour son avenir ?

Pourquoi épargner pour ses enfants ?

Pour leur donner un petit capital, les occasions ne manquent pas : naissance, anniversaire, Noël, réussite scolaire… Et plutôt que de laisser cet argent dormir sur un compte courant ou dans une tirelire, l’idée est de le faire fructifier.

L’épargne peut permettre de préparer des étapes importantes de la vie (études, logement, avenir professionnel…) tout en sensibilisant l’enfant à la gestion de l’argent. C’est donc un bagage utile pour mieux démarrer sa vie d’adulte.

Les bases : des placements simples, sûrs, accessibles

Le réflexe incontournable : un livret d’épargne

Dès la naissance, il est possible d’ouvrir pour son enfant un compte d’épargne réglementée (comme Livret A) ou ultérieurement un Livret Jeune (une fois l’enfant âgé d’au moins 12 ans).

Ce type de livret présente deux avantages majeurs :

• Le capital est garanti, donc aucun risque de perte.
• L’argent reste disponible à tout moment. C’est simple, pratique, sans engagement à long terme.

En somme, il s’agit d’un choix prudent pour poser un petit pécule, accumuler quelques dizaines ou centaines d’euros, en attendant d’autres projets plus concrets.

Mais ce réflexe « sécuritaire » a un revers : ses perspectives de rendement sont assez modestes, surtout à long terme.

Aller plus loin : l’assurance vie dédiée à un enfant

Pour un horizon plus long, comme les études, le permis, un coup de pouce pour un premier logement… un contrat d’assurance vie apparaît comme une bonne option : un bon compromis entre souplesse et potentiel de rendement.

Ce qu’elle offre :

• La possibilité d’alimenter le contrat librement, de façon ponctuelle ou régulière, selon votre budget.
• Un horizon long-terme favorable : en laissant l’argent fructifier sur plusieurs années, vous bénéficiez de l’effet des « intérêts composés », ce qui augmente sensiblement le capital final. Concrètement, les intérêts générés s’ajoutent au capital initial, puis produisent à leur tour des intérêts. Ainsi, au fil du temps, l’épargne croît encore plus, car l’épargnant gagne des intérêts sur les intérêts accumulés.
• Un cadre fiscal spécifique (notamment après 8 ans de détention), permettant de bénéficier d’abattements annuels sur les intérêts retirés. Il est donc particulièrement judicieux de « prendre date » le plus tôt possible, car le décompte des 8 ans commence dès l’ouverture du contrat. Ainsi, si le contrat est ouvert dès l’enfance, ces 8 ans peuvent être atteints avant la majorité de l’enfant, lui permettant de profiter pleinement des avantages fiscaux dès qu’il souhaitera alimenter lui-même son contrat ou utiliser le capital pour financer ses études ou ses premiers projets.

Ainsi, l’assurance vie permet de transformer un petit geste de départ, un versement initial à partir de 50 euros sur l’assurance vie CORUM Life, associé à la mise en place de versements réguliers ou ponctuels, en un capital potentiellement significatif à la majorité de l’enfant.

Pourquoi il vaut mieux commencer tôt et doucement ?

Un des atouts essentiels de l’épargne pour un enfant, c’est le temps. En effet, toute petite somme versée tôt, même modeste, gagne en potentiel avec les années.

Ce qui compte vraiment : la régularité.

Les versements réguliers présentent plusieurs avantages majeurs lorsqu’il s’agit d’épargner pour un enfant :

• D’abord, ils permettent de lisser l’effort d’épargne dans le temps, rendant l’accumulation du capital moins contraignante pour le budget familial.
• Ensuite, en investissant à intervalles réguliers, on profite de ce que l’on appelle « l’effet de lissage » : cela permet d’entrer sur les marchés à différents moments, ce qui réduit ainsi les risques liés à la fluctuation.
• De plus, comme déjà évoqué, grâce à la régularité des versements, l’épargne bénéficie pleinement de la puissance des intérêts composés sur le long terme.

Ainsi, la discipline des versements programmés maximise le potentiel de croissance de l’épargne et favorise une gestion plus sereine et progressive du patrimoine destiné à l’enfant.

Prenons un exemple

Imaginions que vous ouvriez une assurance vie CORUM Life dès la naissance de votre enfant, en y mettant 50 euros, et en y effectuant ensuite un versement mensuel de 50 euros. A sa majorité, soit 18 ans plus tard, il pourrait obtenir un capital de 18 389 €, grâce à un gain potentiel de 7 539 €. ⁽¹⁾

Mettre de l’argent de côté pour un enfant revient à lui offrir, au fil des ans, un tremplin pour réaliser ses rêves et aborder l’avenir avec plus de confiance. Adopter ce geste permet ainsi de poser la première pierre d’un patrimoine qui grandira avec lui.

(1) Ce simulateur est un support promotionnel qui ne constitue pas une recommandation personnalisée.

Le contrat CORUM Life est un contrat composé d'unités de compte et d'un fonds euro. Les unités de compte sont sujettes à des fluctuations, à la hausse ou à la baisse. Elles présentent des risques de perte en capital dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers ou immobiliers.

L’illustration graphique présentée ne constitue pas un indicateur fiable quant aux performances futures de vos investissements. Elle a seulement pour but d’illustrer les mécanismes de votre investissement sur la durée de placement. Les gains générés par le placement intègrent les frais liés aux fonds qui composent la simulation et le délai de jouissance sur les SCPI le cas échéant mais excluent la fiscalité. Cette simulation ne tient pas compte des éventuels pertes et rachats ainsi que la fluctuation de la performance future. En effet, l’évolution de la valeur de votre investissement pourra s’écarter de ce qui est affiché, à la hausse comme à la baisse.

*L’hypothèse de performance annuelle est calculée, pour les fonds immobiliers et en obligations, sur la moyenne des performances des 5 dernières années, si disponible, ou le cas échéant des 3 dernières années ; pour le fonds diversifié, sur une estimation des performances futures des fonds et indices représentatifs de la constitution de CORUM Rosetta, à partir de données basées sur les conditions actuelles ; pour le fonds euro, sur la moyenne des performances du marché des 20 dernières années, nette de frais de gestion.

Par 

Faustine RIOT