CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse) et retraite

-

La CNAV au service des actifs et des retraités

La CNAV offre un service accessible à différentes catégories de personnes.

• Pour les individus encore actifs et de moins de 55 ans, elle sert essentiellement à consulter leur carrière et connaître l'âge et le montant de leur future retraite

• Pour les personnes actives de 55 ans ou plus, la CNAV permet de :
  • Planifier leur départ à la retraite
  • Mettre à jour leur relevé de carrière en cas d’erreur ou omission
  • Demander une retraite progressive et effectuer une simulation
  • Connaître leur âge de départ à la retraite
  • Estimer le montant de leur future pension
  • Faire leur demande de retraite en ligne 5 mois avant la date de départ prévue
  • Bénéficier d'une assistance technique

• Pour les retraités, elle permet de :
  • Obtenir des documents ou des informations sur le paiement de leur pension
  • Être accompagné pour demander une retraite de réversion ou suivre une demande en cours
  • Bénéficier d'une assistance technique

La gestion du régime de base des salariés du secteur privé

La CNAV gère le régime général de retraite de la Sécurité sociale, qui concerne les salariés de l'industrie, du commerce et des services ce qui représente près de 70% de la population active. Ce régime garantit une pension de retraite aux travailleurs en fonction de leur durée de cotisation et de leur revenu moyen.

Calcul de la pension de retraite : La CNAV se base sur le revenu annuel moyen des 25 meilleures années de la carrière pour déterminer le montant brut de la pension. Ensuite, un pourcentage est appliqué à ce revenu moyen (appelé taux de liquidation, il est fixé à un maximum de 50 %). Ce taux correspond à la proportion du revenu moyen retenu pour la pension mensuelle de retraite. Pour obtenir ce taux maximum, il faut avoir validé un certain nombre de trimestres de cotisation. Si vous avez moins de trimestres, le taux de liquidation est réduit proportionnellement. Le nombre de trimestres validés joue donc un rôle clé dans le calcul final de la pension.

Conditions pour bénéficier d’une retraite à taux plein : un assuré doit atteindre un âge minimum (généralement de 64 ans) et une durée d’assurance spécifique, variant entre 166 et 172 trimestres selon l’année de naissance. Nous y reviendrons dans la suite de ce guide.

L’accompagnement des assurés tout au long de leur carrière

La CNAV ne se limite pas à gérer les droits à la retraite ; elle accompagne également les assurés dans leurs démarches et met à leur disposition des outils et services pratiques :

• Le relevé de carrière : Accessible sur le site lassuranceretraite.fr, ce document permet de vérifier l’ensemble des périodes de travail et de cotisation déclarées.
• Des simulateurs de pension : Ces outils en ligne sont conçus pour vous aider à estimer le futur montant de votre retraite, en tenant compte de votre situation personnelle et des projections actuelles.
• Des conseils personnalisés : Les agents de la CNAV, et des Carsat (Caisses d'Assurance Retraite et de la Santé au Travail) en région, sont disponibles pour répondre aux appels, analyser les relevés de carrière et vous fournir des recommandations pour optimiser votre future pension.

La mise à disposition de services en ligne

La CNAV a aussi développé des services numériques performants pour simplifier les démarches retraite des assurés :

• L’espace personnel : Sur la page dédiée du site lassuranceretraite.fr, chaque assuré peut consulter son relevé de carrière, télécharger ses documents nécessaires, corriger les éventuelles erreurs ou omissions, demander des aides spécifiques, simuler le coût d’un rachat de trimestre, télécharger ses attestations fiscales, obtenir son âge de départ, prendre un rendez-vous, demander une pension de réversion, envoyer des documents ou encore suivre l’état d’avancement de ses demandes. Les services proposés sont multiples.
• La demande de retraite en ligne : Cette option permet de réaliser une demande complète de retraite via Internet, en évitant les formulaires papier.

Grâce à ces services, les assurés peuvent suivre leur situation, vérifier leurs droits, et anticiper leur départ à la retraite dans les meilleures conditions.

La CNAV et les Carsat veillent également à offrir des informations actualisées et des aides personnalisées pour les cas particuliers, ce qui garantit un suivi adapté à chaque profil.

Par téléphone

La CNAV propose un service téléphonique accessible via un numéro unique :

• 3960 - Ce numéro est disponible pour les appels effectués depuis la France, du lundi au vendredi, de 8h à 17h. Les appels sont gratuits, à l'exception du coût de communication selon votre opérateur.
• Depuis l’étranger, depuis une box ou un mobile, il est possible de joindre la CNAV au +33 9 71 10 39 60.

Les conseillers téléphoniques de la CNAV sont habilités à répondre à toute question sur votre retraite, votre carrière, vos paiements, ou encore à vous guider dans vos démarches administratives.

En ligne

Le site officiel de la CNAV, lassuranceretraite.fr, est une ressource essentielle pour accéder à un grand nombre de services directement depuis chez vous. Il intègre, entre autres, :

• Un espace personnel : En vous connectant à votre espace personnel, vous pouvez consulter votre relevé de carrière, télécharger vos documents, suivre vos paiements, effectuer une demande de retraite en ligne.
• Des simulateurs : Ces outils vous permettent de calculer une estimation de votre future pension, en fonction de votre carrière et de vos trimestres validés.
• Des actualités et informations pratiques : Vous pouvez y consulter les dernières actualités, notamment sur les revalorisations des pensions ou les mises à jour des régimes de sécurité sociale, ou encore accéder à des guides pour mieux comprendre vos droits.

De nombreux services en ligne sont disponibles, vous offrant une grande variété d'options pour gérer vos démarches à distance. Vous pouvez retrouver tous ces services sur le site officiel de la CNAV : https://www.lassuranceretraite.fr/portail-info/hors-menu/demarches-en-ligne.html

En plus de ces services, une page FAQ est disponible pour répondre aux questions les plus fréquentes.

Par courrier

Pour des demandes spécifiques nécessitant des documents ou des échanges formels, il est possible d’écrire directement à la CNAV, par voie postale.

N’oubliez pas d’inclure toutes les informations nécessaires pour faciliter le traitement de votre demande (numéro de Sécurité sociale, copie des documents requis, etc.).

En tant que salarié du secteur privé, vous cotisez au régime général de la CNAV, qui gère vos droits à la retraite de base. Comprendre les conditions et modalités de calcul de votre pension vous permettra de mieux anticiper votre départ à la retraite et d’évaluer le montant brut auquel vous aurez droit.

Les conditions pour bénéficier d’une retraite à taux plein

Pour percevoir une pension de retraite complète, aussi appelée retraite à taux plein, vous devez remplir certaines conditions définies par le régime général :

• L’âge légal de départ à la retraite : L’âge minimum pour demander votre retraite est fixé à 62 ans pour les assurés nés à partir de 1955, progressivement relevé à 64 ans. Toutefois, vous pouvez partir plus tôt si vous remplissez les critères pour une carrière longue ou si vous bénéficiez d’un dispositif spécifique d’aides comme le dispositif des travailleurs handicapés, ou encore la retraite anticipée pour pénibilité).
• La durée d’assurance requise : Pour obtenir une pension à taux plein, vous devez valider un certain nombre de trimestres, en fonction de votre année de naissance (entre 166 et 172 trimestres). Chaque période travaillée et cotisée permet de valider des trimestres.

Si vous n’avez pas validé tous vos trimestres, votre pension sera réduite par une décote, sauf si vous attendez l’âge de la retraite à taux plein automatique (fixé à 67 ans pour les personnes nées après 1955).

Pour rappel, la décote est une réduction appliquée à votre pension de retraite si vous n’avez pas validé tous les trimestres nécessaires pour obtenir une retraite à taux plein. En d'autres termes, si vous partez à la retraite avant d'avoir accumulé le nombre de trimestres requis, le montant de votre pension sera diminué.

Les règles de la décote sont les suivantes :

• Si vous avez validé tous vos trimestres, vous toucherez une pension à taux plein.
• Si vous n’avez pas validé tous vos trimestres et que vous partez avant l’âge de la retraite à taux plein automatique (67 ans pour les personnes nées après 1955), une décote sera appliquée.
• Si vous attendez l’âge de la retraite à taux plein automatique (67 ans), vous toucherez votre pension sans décote, même si vous n’avez pas validé tous vos trimestres.

Le calcul de la pension de retraite

Comme évoqué précédemment, le montant brut de la pension de retraite dépend quant à lui de plusieurs facteurs calculés par la CNAV :

• Le revenu annuel moyen : La CNAV prend en compte les 25 meilleures années de votre carrière pour déterminer la base de calcul de votre pension.
• Le taux de liquidation :  Le taux de liquidation (fixé à 50 % maximum) est un pourcentage appliqué au revenu annuel moyen pour déterminer le montant de la pension de retraite de base. Ce taux, fixé par la CNAV, peut varier en fonction de différents critères comme l'âge de la retraite et le nombre de trimestres cotisés. Par exemple, pour bénéficier du taux plein de 50 %, il faut avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite et avoir validé le nombre de trimestres requis. Si vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis ou n'avez pas atteint l'âge légal de départ à la retraite, le taux de liquidation est réduit. Chaque trimestre manquant entraîne une décote appliquée au taux de liquidation. (1)
• La durée d’assurance : Le calcul final tient compte de votre nombre de trimestres validés par rapport à la durée d’assurance requise.

Le simulateur en ligne, accessible via votre espace personnel sur lassuranceretraite.fr, vous permet d’avoir une estimation précise de votre future pension en fonction de votre situation.

(1) Focus sur la Décote et son mode de calcul

La décote appliquée lorsqu'il manque des trimestres pour atteindre la durée d'assurance requise est un mécanisme de réduction du taux de liquidation de la pension de retraite. Elle est calculée en fonction du nombre de trimestres manquants par rapport à la durée d'assurance nécessaire pour obtenir une retraite à taux plein.

Pour chaque trimestre manquant, une réduction est appliquée au taux de liquidation. Par exemple, le taux de liquidation est réduit de 1,25 % par trimestre manquant. Ainsi, si une personne a 4 trimestres manquants pour atteindre le nombre requis, son taux de liquidation sera réduit de 5 % (4 trimestres x 1,25 %), passant de 50 % à 45 %.

Si cette même personne avait eu 6 trimestres manquants, la décote aurait été de 7,5 % (6 trimestres x 1,25 %), ce qui signifie que son taux de liquidation serait de 42,5 % au lieu de 50 %.

Cette décote peut avoir un impact significatif sur le montant final de la pension de retraite de base. Le simulateur en ligne sur lassuranceretraite.fr est un outil précieux pour estimer précisément cette réduction en fonction de la situation individuelle de chaque assuré.

La retraite complémentaire

En complément de la retraite de base gérée par la CNAV, les salariés du secteur privé cotisent également au régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco :

• Le système de points : À chaque cotisation, vous accumulez des points. Ces derniers sont ensuite convertis en pension, selon la valeur du point au moment de votre départ à la retraite.
• Le montant complémentaire : Ce montant brut, qui s’ajoute à votre pension de base, dépend directement du nombre de points acquis au cours de votre carrière.

Le minimum contributif

Le minimum contributif est un dispositif qui garantit une pension de retraite minimale aux personnes ayant cotisé sur de faibles salaires. Si votre pension de base est inférieure à ce seuil, elle est augmentée pour atteindre le montant fixé.

Le montant du minimum contributif est révisé régulièrement. Son niveau a été revalorisé de 2 % le 1er janvier 2025. Selon votre situation, le montant est néanmoins variable :

• Si vous partez à la retraite avant 67 ans avec le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein et que tous ces trimestres sont cotisés, votre pension ne peut pas être inférieure à 10 723,88 € brut par an (soit 893,66 € par mois).
• Si vous avez le nombre de trimestres requis mais pas tous cotisés (ex. trimestres validés pour maladie, maternité, chômage) :
  • Moins de 120 trimestres cotisés : minimum de 8 972,30 € brut par an (747,69 € par mois).
  • Plus de 120 trimestres cotisés : pension majorée selon le nombre de trimestres cotisés.
• Si vous partez à la retraite à 67 ans sans le nombre de trimestres requis, votre pension est réduite proportionnellement. Par exemple, pour une personne née en 1963 avec 170 trimestres requis mais 135 cotisés, la pension serait de 863,60 € brut par mois.

Attention, le minimum contributif ne doit pas être confondu avec l'allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa). Contrairement à l'Aspa, le minimum contributif n'est pas récupérable sur la succession du bénéficiaire.

Grâce aux services accessibles de la CNAV, que ce soit en ligne, par téléphone ou via les Carsat régionales, chaque assuré peut consulter ses droits, estimer le montant de sa future pension, et anticiper ses démarches retraite en toute simplicité. Prenez donc le temps de vérifier votre situation, d'utiliser les outils numériques mis à votre disposition, comme les simulateurs, et de rester informé des actualités retraite.

Qu’est-ce que la CNAV ?

La CNAV, ou Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse, est l’organisme en charge de la gestion du régime général de retraite pour les salariés du secteur privé en France. Elle accompagne également les assurés dans leurs démarches, depuis leur carrière jusqu’à leur départ à la retraite.

Comment puis-je contacter la CNAV ?

• Par téléphone : Appelez le 3960 (gratuit + coût de l’appel) du lundi au vendredi de 8h à 17h. Depuis l’étranger ou un mobile, composez le +33 9 71 10 39 60.
• En ligne : Rendez-vous sur le site officiel lassuranceretraite.fr. Vous y trouverez un espace personnel pour vos démarches.
• Par courrier : Adressez vos documents à la CNAV de votre région.

Comment est calculée ma pension de retraite ?

Votre pension est calculée sur la base :

• Du revenu annuel moyen de vos 25 meilleures années.
• Du taux de liquidation (50 % au maximum pour une retraite à taux plein).
• Du nombre de trimestres validés par rapport à la durée d’assurance requise.

À quel âge puis-je partir à la retraite ?

L’âge légal est de 62 ans pour les assurés nés à partir de 1955 (progressivement relevé à 64 ans). Cependant, pour une retraite à taux plein, vous devez valider un certain nombre de trimestres (entre 166 et 172 trimestres selon l’année de naissance).

Quels sont les services en ligne proposés par la CNAV ?

Sur le site lassuranceretraite.fr, vous pouvez :

• Pour les actifs :
  • Créer un espace personnel
  • Certifier un CV
  • Mettre à jour votre carrière
  • Estimer l’âge de départ et le montant de la retraite
  • S’inscrire à Mon agenda retraite
  • Demander votre retraite
  • Accéder à toutes les démarches en ligne
• Pour les retraités :
  • Créer un espace personnel
  • Demander un relevé des paiements de la retraite
  • Faire une demande de retraite de réversion
  • Modifier vos coordonnées postales
  • Accéder à toutes les démarches en ligne

Ces services permettent de gérer efficacement votre retraite en ligne, que vous soyez actif ou retraité.

• Consulter votre relevé de carrière.
• Estimer le montant de votre future pension grâce aux simulateurs.
• Faire une demande de retraite en ligne.
• Télécharger vos documents et suivre vos démarches.

Que faire si ma carrière comporte des erreurs ou des périodes manquantes ?

Vous pouvez ret. Des justificatifs (bulletins de salaire, attestations d’employeurs) peuvent être demandés.