"Plus jeune, j'aurais aimé savoir..." : les leçons financières de la team Corum

"Ahhh si j'avais su..." Cette phrase, nous l’avons tous prononcée un jour. Sur une opportunité professionnelle ratée, un voyage trop longtemps reporté, une décision prise trop vite ou pas assez rapidement. Mais rarement sur l'argent. Pourtant, c'est souvent là que les regrets sont les plus silencieux, et les plus coûteux.

À l'occasion de la Semaine de l'Éducation Financière 2026, portée chaque année par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), nous nous sommes dit que c’était le moment de mettre des mots sur ces conseils que nous aurions aimé recevoir plus tôt.

Conseil n°1 : ouvrir une assurance vie tôt, même avec très peu

L'assurance vie est souvent perçue, à tort, comme un produit pour les personnes aisées ou proches de la retraite. Or, la réalité, c'est qu'une assurance vie ouverte jeune, même alimentée de quelques dizaines d'euros par mois, peut devenir un outil d'épargne puissant sur le long terme.

En finance, les intérêts composés désignent ce mécanisme par lequel les gains produits par un placement génèrent eux-mêmes des gains lors des périodes suivantes. Sur dix, vingt ou trente ans, cet effet cumulé peut transformer une épargne modeste en capital nettement plus significatif. Et chaque année perdue est une année où cet effet ne joue pas.

Par ailleurs, l’assurance vie offre un cadre fiscal spécifique, notamment après huit ans de détention, ce qui en fait une enveloppe d'épargne à long terme particulièrement intéressante. Il est important de noter que c’est la date d’ouverture du contrat qui fait foi pour le calcul de ce délai fiscal, et non la date à laquelle l’argent est effectivement investi. Ainsi, peu importe à quel moment vous versez des fonds sur votre assurance vie : ce qui compte, c’est d’avoir ouvert le contrat le plus tôt possible afin de bénéficier rapidement des avantages fiscaux liés à l’ancienneté.

Conseil n°2 : automatiser son épargne pour arrêter de remettre à plus tard

"Le mois prochain, je mets de côté." Cette promesse, sincère au moment où elle est formulée, se heurte presque toujours à la même réalité : les dépenses ont tendance à s’accumuler plus vite que prévu. Résultat, l'épargne passe après tout le reste, et finit souvent par ne pas avoir lieu.

La solution la plus efficace est aussi la plus simple : un virement automatique programmé le jour du salaire. Ce réflexe retire ainsi l'épargne du budget mensuel.

Dites-vous bien que, même cinquante euros par mois, c'est six cents euros par an… Sur quinze ans, avec un effet de capitalisation, c'est une base bien plus confortable que rien du tout. En somme, le montant importe presque moins que la régularité.

Conseil n°3 : arrêter de confondre compte courant et épargne

C'est probablement l'erreur la plus répandue : laisser l'ensemble de ses économies sur son compte courant, parce que c'est pratique, parce que la décision est toujours reportée au lendemain. Sauf que cette inaction a un coût bien réel !

D'après la Banque de France, l'encours moyen d'un compte courant, en France, est de 7701 euros ⁽¹⁾. De l'argent qui ne produit aucun rendement, pendant que l'inflation grignote silencieusement son pouvoir d'achat chaque année.

Car c’est un fait : un euro qui dort sans être investi vaudra moins dans dix ans, simplement parce que les prix auront augmenté entre-temps. Ce n'est pas une question de spéculation ou de prise de risque. Il s’agit simplement de reconnaître qu'une épargne immobile se déprécie dans le temps, et qu'il existe des alternatives adaptées à chaque profil, même les plus prudents.

Conseil n°4 : investir dans l'immobilier sans acheter un appartement entier

L'immobilier fascine les Français. C'est une valeur tangible, rassurante, ancrée culturellement comme la meilleure façon de "placer son argent". Pourtant, l'idée qu'il faudrait obligatoirement acheter un bien en direct pour accéder à cette classe d'actifs reste très répandue, et elle exclut, de fait, beaucoup d'épargnants.

Le saviez-vous ? Des solutions existent pour investir dans l'immobilier avec des tickets d'entrée bien plus accessibles. Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) en sont l'exemple le plus connu : elles permettent d'investir dans un parc immobilier diversifié, géré par des professionnels (en échange de frais), sans avoir à acheter, gérer ou revendre un bien seul (en contrepartie de frais de gestion). L'épargnant perçoit des revenus potentiels issus des loyers, proportionnels à sa participation.

Comme tout investissement, les SCPI comportent des risques, dont celui de perte en capital et de variation des revenus distribués. La liquidité peut être limitée, et ce type de placement est adapté à un horizon long terme.

Reste que la possibilité d'accéder à l'immobilier autrement qu'en passant chez le notaire peut profondément élargir le champ des possibles pour les épargnants.

Conseil n°5 : ne jamais tout miser sur une seule option

Concentrer toute son épargne sur un seul produit ou un seul type d'actif, c'est s'exposer à un risque de perte potentiellement important si ce placement traverse une mauvaise passe. La diversification ne protège pas totalement contre les pertes, mais elle permet de répartir les risques et de ne pas dépendre entièrement du comportement d'un seul marché. Comme le dit l’adage : « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ».

Diversifier, ça veut dire quoi concrètement ?

C'est répartir son épargne entre différents types de placements, différentes zones géographiques, différents secteurs économiques.

Cette logique de diversification n'est ni complexe ni réservée aux investisseurs avertis. Elle peut s'adapter à chaque profil d'épargnant, à chaque tolérance au risque, à chaque horizon de placement.

Conseil n°6 : oser poser des questions, sans attendre d'être expert

Enfin, combien d'épargnants se sont abstenus d'investir parce que le sujet leur semblait trop complexe, trop risqué, trop éloigné de leur quotidien ? La finance a longtemps cultivé une image hermétique. Beaucoup de personnes attendent d'en savoir assez pour oser demander. Et pendant ce temps, ils perdent surtout du temps... Et le temps, nous l’avons vu, c’est de l’argent !

Prendre rendez-vous avec un conseiller ne coûte rien. Lire un article de vulgarisation, comparer deux produits, demander à son conseiller d'expliquer : ces gestes simples peuvent éviter des erreurs coûteuses et ouvrir des portes que beaucoup pensent fermées. L'investissement n'est pas réservé à une élite. C'est un outil accessible à tous, à condition de s'y intéresser.

"Ahhh si j'avais su..."

Commencer tôt, épargner régulièrement, ne pas laisser dormir son argent sans raison, diversifier ses placements, explorer des solutions accessibles comme l'immobilier indirect, et surtout oser poser des questions : aucun de ces conseils n'est réservé aux spécialistes. Tous sont à la portée de n'importe quel épargnant, quel que soit son niveau de départ.

Chez CORUM, nous en sommes convaincus : l'éducation financière ne doit pas rester une matière abstraite. Ce doit être une série de réflexes qui s'acquièrent, pour transformer durablement la relation que chacun entretient avec son argent. Alors, ces réflexes, autant les prendre tôt !

⁽¹⁾Combien ont les Français sur leur compte en banque ? | Les Echos