Pourquoi ouvrir un nouveau contrat d'assurance vie ?

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Souscrire un nouveau contrat d’assurance vie est une démarche qui peut répondre à plusieurs objectifs. Voici les principaux avantages qui peuvent en découler.

L’optimisation des rendements

Un nouveau contrat d’assurance vie permet souvent d’accéder à de nouvelles offres, parfois plus adaptées aux évolutions des marchés financiers ou aux attentes des épargnants actuels :

• Des frais de gestion plus compétitifs : Certains contrats d’assurance vie sont assortis de frais d’entrée, de gestion et d’arbitrage plus bas que d’autres, ce qui maximise les gains sur le long terme.
• De nouveaux supports financiers : En ouvrant un nouveau contrat d’assurance vie, cela vous permettra d’investir dans des unités de compte plus diversifiées, que ce soit via des actions, des obligations, des ETF, des fonds immobiliers, des placements thématiques ou même des supports ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance), pour un meilleur potentiel de rendement (même si celui-ci n’est jamais garanti sur les unités de compte).
• Une gestion modernisée : Certains contrats d’assurance vie incluent des options de gestion pilotée ou des outils numériques pour optimiser la répartition de votre argent entre fonds euros et unités de compte, selon votre profil d’investisseur.

Une flexibilité accrue

Vous avez de nouveaux projets de vie ou d’autres priorités financières ? Un nouveau contrat d’assurance vie peut vous permettre de les dissocier de vos autres placements. Tout l’enjeu : s’adapter à vos attentes actuelles et mieux organiser vos finances.

Par exemple, vous pourriez souscrire un contrat dédié à la préparation de votre retraite, à un projet immobilier ou à la transmission de votre patrimoine.

L’optimisation successorale

Détenir plusieurs contrats peut octroyer une plus grande souplesse pour organiser la transmission de son patrimoine tout en profitant de la fiscalité spécifique de l’assurance vie.

• Désigner des bénéficiaires différents : Chaque contrat d’assurance vie peut être destiné à un ou plusieurs bénéficiaires précis, en fonction de vos souhaits. Cela permet de structurer les droits de succession en respectant vos priorités familiales ou patrimoniales.
• Tirer parti des abattements fiscaux : Chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement fiscal spécifique sur le capital transmis, ce qui peut être maximisé en répartissant le capital entre plusieurs personnes.

Exemple : Rien ne vous empêche d’allouer un contrat d’assurance vie à vos enfants, un autre à votre conjoint et un troisième pour un projet philanthropique.

Le passage à 70 ans

L'une des autres raisons d'ouvrir un nouveau contrat d'assurance vie concerne le passage à 70 ans. En effet, les règles de transmission sont différentes avant et après cet âge :

• Avant 70 ans, chaque bénéficiaire désigné par la clause de l’assurance vie peut bénéficier d'un abattement fiscal de 152 500 euros sur les capitaux transmis.
• Après 70 ans, l'abattement global sur les primes versées est de 30 500 euros, tous bénéficiaires confondus, mais les intérêts générés continuent de bénéficier d'une exonération d'impôt.

Il est donc souvent conseillé d'ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie à ce moment précis, pour simplifier la gestion et le suivi de votre patrimoine.

Une meilleure adaptation à vos besoins actuels

Vos objectifs financiers évoluent au fil du temps. Ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie permet d’intégrer des solutions plus adaptées à votre situation :

• Si votre contrat actuel est principalement investi en fonds euros, votre nouveau contrat pourra être plus axé sur des unités de compte, pour diversifier vos placements et rechercher un meilleur potentiel de rendement.
• Cela vous offrira aussi la possibilité d’ajuster vos versements en fonction de vos capacités financières actuelles et de vos nouveaux projets. Peut-être n’avez-vous pas envie de consacrer la même somme d’épargne récurrente à deux projets distincts. Dans ce cas, le fait de scinder votre épargne sur différents supports vous simplifiera la tâche.

La diversification des placements pour limiter les risques

La diversification est une règle d’or en matière d’investissement. En répartissant votre épargne sur plusieurs contrats d’assurance vie, cela vous permettra de profiter de supports financiers différents, dans le but de répartir le risque global :

• Répartir entre fonds euros et unités de compte : Un contrat d’assurance vie peut être orienté vers la sécurité avec une part importante en fonds euros, tandis qu’un autre peut cibler des unités de compte offrant un potentiel de rendement plus élevé sur le long terme (en contrepartie d’une prise de risque plus grande).
• Accéder à des placements spécifiques : Certains assureurs proposent des supports exclusifs ou thématiques (immobilier, actions internationales, secteurs innovants) disponibles uniquement via des contrats d’assurance vie spécifiques. Pour y accéder, peut-être devrez-vous ouvrir un nouveau contrat.

Bénéficier d'une sécurité supplémentaire

Dans un contexte de crise financière ou économique, détenir plusieurs contrats d’assurance vie auprès de différents assureurs peut être une mesure de précaution. La saviez-vous : chaque assureur est soumis à un fonds de garantie limité à 70 000 euros par contrat et par client. Répartir vos placements entre plusieurs assurances vie garantit donc une meilleure protection de votre capital en cas de défaillance d’un assureur.

A lire : Comment investir plus en assurance vie.

Contrairement aux contrats monosupports, qui se concentrent uniquement sur les fonds euros, les assurances vie multisupports permettent d’accéder à une grande variété de supports financiers, adaptés à différents objectifs et profils d’investisseurs. Or, cette recherche de diversification peut clairement être une source de motivation pour l’ouverture d’un nouveau contrat.

Les spécificités des fonds euros : la sécurité du capital

Les fonds euros constituent la pierre angulaire de nombreux contrats d’assurance vie. Ils offrent une garantie sur le capital investi et sont prisés pour leur sécurité.

Avantages :

• Le capital est protégé, quelle que soit l’évolution des marchés.
• Les gains sont définitivement acquis grâce à l’effet de cliquet, évitant toute perte en cas de rachat.

Limites :

• Les rendements des fonds euros ont baissé ces dernières années, en raison de la baisse des taux d’intérêts.
• Une stratégie exclusivement basée sur des fonds euros peut limiter la croissance à long terme de votre épargne.

Les unités de compte : un potentiel de rendement accru, mais des risques plus grands

Les unités de compte représentent une alternative dynamique aux fonds euros, en permettant d’investir dans des supports financiers variés, comme des actions, des fonds immobiliers, des obligations, des placements thématiques, etc.

Avantages :

• Possibilité de viser des rendements plus élevés (non garantis) en diversifiant ses investissements.
• Large choix de supports, adaptés à différents secteurs ou zones géographiques.

Risques :

• Contrairement aux fonds euros, les unités de compte ne garantissent pas le capital. La performance dépend directement des marchés financiers.
• Il est essentiel d’adapter la part investie en unités de compte à son profil de risque et à ses objectifs patrimoniaux.

Pourquoi opter pour un nouveau contrat multisupport ?

Un contrat d’assurance vie multisupport combine les avantages des fonds euros et des unités de compte, ce qui permet d’équilibrer la sécurité et la performance. Le fait d’ouvrir un nouveau contrat multisupport pourra donc vous permettre de répartir vos versements entre des fonds euros pour sécuriser une partie de votre capital et des unités de compte pour dynamiser vos placements.

De plus, avec un contrat d’assurance vie multisupport, il est possible de rééquilibrer ses investissements au fil du temps en fonction de l’évolution de ses projets ou des opportunités du marché.

Souscrire un nouveau contrat d’assurance vie est une décision importante qui doit être prise en tenant compte de plusieurs critères

Quels critères considérer ?

Pour choisir le nouveau contrat d’assurance vie le mieux adapté, il est crucial de comparer les offres sur plusieurs points.

Les frais :

• Frais d’entrée : Vérifiez les coûts liés à vos premiers versements. Certains contrats d’assurance vie proposent des frais réduits, voire nuls.
• Frais de gestion : Ce sont les coûts annuels prélevés par l’assureur pour la gestion du capital. Optez pour des contrats d’assurance vie avec des frais compétitifs pour maximiser vos gains.
• Frais d’arbitrage : Ces frais s’appliquent si vous réallouez vos investissements entre différents supports (par exemple, des fonds euros vers des unités de compte).

Les supports financiers disponibles :

• Un bon contrat d’assurance vie doit offrir une large gamme de supports, incluant à la fois des fonds euros sécurisés et des unités de compte diversifiées, réparties dans différentes classes d’actifs, secteurs et zones géographiques.
• Assurez-vous que les supports proposés correspondent à votre profil d’investisseur et à vos projets.

Les options de gestion :

Certains contrats d’assurance vie offrent diverses options de gestion :

• La gestion libre : Vous choisissez vous-même les supports d’investissement et gérez votre portefeuille en toute autonomie.
• La gestion profilée : Vous optez pour un profil de risque prédéfini (prudent, équilibré, dynamique) et l’assureur s’occupe de répartir vos investissements en conséquence.
• La gestion sous mandat : Vous déléguez entièrement la gestion de votre contrat à un professionnel, qui prend toutes les décisions d’investissement à votre place, en fonction de votre profil et de vos objectifs.

Y a-t-il des limites ou conditions spécifiques ?

Avant d’ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie, prenez en compte certaines restrictions ou conditions éventuelles.

Par exemple, certains assureurs ou organismes financiers exigent un seuil minimal pour l’ouverture du contrat ou pour chaque versement.

>Découvrez tout sur le versement initial.

Comment choisir entre un nouveau contrat et le maintien de l’ancien ?

Conserver un ancien contrat :

• Si votre ancien contrat bénéficie de frais avantageux, il peut être judicieux de le garder.
• L’antériorité fiscale d’un ancien contrat est un atout : n’oubliez pas que les avantages fiscaux de l’assurance ne s’appliquent qu’après 8 ans de détention… Si vous fermez votre ancien contrat pour en ouvrir un nouveau, le décompte de durée repartira de zéro et vous devrez donc attendre pour effectuer des rachats (retraits) dans des conditions avantageuses.

Pourquoi ouvrir un nouveau contrat ?

• Pour diversifier vos placements en accédant à des supports plus variés et innovants.
• Pour adapter vos investissements à de nouveaux objectifs, comme préparer une succession ou financer un projet spécifique.
• Pour scinder votre épargne et mieux l’organiser, tant d’un point de vue financier qu’à des fins de transmission.

Vers qui se tourner pour être bien conseillé ?

Souscrire un nouveau contrat d’assurance vie est une démarche qui peut nécessiter un accompagnement. En ce sens, n’hésitez pas à solliciter l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ou d’un Conseiller en Investissement Financier (CIF). Ces experts peuvent vous aider à choisir un contrat parfaitement adapté à vos objectifs et à votre situation financière. Ils vous apporteront des conseils personnalisés.

Ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie représente une réelle opportunité d’optimiser votre patrimoine et de diversifier vos investissements. Or, c’est en choisissant un contrat adapté à vos objectifs et à votre profil que vous profiterez pleinement des avantages qu’offre ce produit d’épargne. Toutefois, en amont, n’oubliez pas que chaque décision mérite réflexion : comparez les offres, évaluez les risques, et prenez le temps de structurer vos projets avec soin. Pour cela, l’aide d’un professionnel est vivement recommandée.

Quels frais faut-il comparer lorsque l’on ouvre un nouveau contrat d’assurance vie ?

Avant de souscrire un nouveau contrat d’assurance vie, prenez en compte les frais suivants :

• Frais d’entrée : Applicables sur vos premiers versements.
• Frais de gestion : Prélevés annuellement sur le capital, ces frais impactent directement vos gains.
• Frais d’arbitrage : Ils s’appliquent lorsque vous modifiez la répartition de vos placements.

Peut-on transférer les fonds d’un ancien contrat à un nouveau ?

Non, il n’est pas possible de transférer les fonds d’un ancien contrat d’assurance vie à un autre sans perdre l’antériorité fiscale. C’est pourquoi il peut être judicieux de conserver un ancien contrat tout en en ouvrant un nouveau.

Combien de contrats d’assurance vie peut-on détenir ?

Il n’y a aucune limite au nombre de contrats que vous pouvez souscrire. Cependant, il est préférable que chaque contrat corresponde à une véritable stratégie patrimoniale ou financière.

Vers qui me tourner pour savoir si cela peut être intéressant d’ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie ?

Pour un accompagnement personnalisé, vous pouvez vous adresser à un conseiller en gestion de patrimoine ou un conseiller en investissement financier.

Les comparateurs en ligne permettent, quant à eux d’évaluer rapidement les offres disponibles. Néanmoins, ils n’offrent pas une réponse approfondie et personnalisée.