La retraite complémentaire

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Définition et rôle de la retraite complémentaire

La retraite complémentaire est un dispositif essentiel qui s’ajoute à la retraite de base pour offrir un meilleur niveau de vie aux retraités. En France, cette dernière repose sur des régimes spécifiques, dont l’Agirc-Arrco, destiné aux salariés du secteur privé.

Ces régimes fonctionnent par points : chaque cotisation versée tout au long de la carrière professionnelle permet d’accumuler des droits, exprimés en points, qui servent ensuite au calcul de la pension lors du départ à la retraite.

Le rôle de la retraite complémentaire est donc de compléter les revenus des retraités pour répondre à leurs besoins, en tenant compte de leurs périodes d’activité, des congés (maternité, maladie, ou handicap), et des éventuelles interruptions de carrière.

Quelles différences entre retraite de base et retraite complémentaire ?

La retraite de base, gérée principalement par le régime général de la Sécurité sociale, et la retraite complémentaire fonctionnent selon des principes différents, et ce sur plusieurs aspects :

• Les sources de financement : La retraite de base est financée par répartition, à travers les cotisations obligatoires prélevées sur les salaires des actifs. De son côté, la retraite complémentaire repose également sur un système de répartition, mais avec des cotisations spécifiques versées aux régimes comme l’Agirc-Arrco. Ces cotisations permettent d’acquérir des points de retraite.
• Le mode de calcul des pensions : La retraite de base utilise un calcul basé sur la durée de cotisation (trimestres validés), le salaire moyen et un taux fixé selon l’âge légal de départ. En revanche, pour la retraite complémentaire, le montant de la pension dépend du nombre de points accumulés tout au long de la carrière, multiplié par la valeur du point à la date de départ en retraite. Cette valeur est régulièrement revalorisée pour tenir compte de l’évolution économique.
• La majoration et les droits spécifiques : La retraite complémentaire prévoit des dispositifs de majoration pour certaines situations, par exemple pour les enfants à charge ou les périodes d’invalidité. Ces majorations permettent de compenser des interruptions de carrière ou des périodes de congé spécifiques.

Le régime Agirc-Arrco : un acteur central de la retraite complémentaire

L’Agirc-Arrco est le principal régime de retraite complémentaire en France pour les salariés du secteur privé. Depuis 2019, il regroupe les anciens régimes distincts pour les cadres (Agirc) et les non-cadres (Arrco).

Les salariés, tout comme les employeurs, versent des cotisations à ce régime, qui sont ensuite converties en points.

Les périodes d’interruption d’activité, telles qu’un congé parental, des études ou des périodes de maladie, peuvent sous certaines conditions donner lieu à l’attribution de points gratuits, assurant ainsi une continuité des droits.

Qui cotise et comment ?

Tous les salariés du secteur privé cotisent obligatoirement au régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco, en partenariat avec leurs employeurs. Les cotisations sont prélevées directement sur les salaires et partagées entre le salarié et l’entreprise. Ces prélèvements servent à accumuler des points, base du calcul des pensions futures.

Les cotisations sont proportionnelles au revenu brut, selon un taux défini par le régime. Ce taux est réparti entre une part salariale et une part patronale, ce qui fait de la retraite complémentaire une responsabilité partagée entre le salarié et son employeur.

Pour les indépendants et professions libérales, des régimes spécifiques existent aussi, avec des taux adaptés à leur statut.

Les périodes prises en compte

Les périodes de travail effectif, mais aussi certaines interruptions comme les congés pour maladie, maternité, ou handicap, sont généralement couvertes par des cotisations ou donnent lieu à des droits spécifiques. Ces périodes permettent l'attribution de points de retraite, pour garantir une continuité des droits.

Le rôle des cotisations dans le calcul des pensions

Les cotisations versées tout au long de la carrière permettent d’accumuler des points. Ces points sont enregistrés sur un compte individuel géré par l’Agirc-Arrco. Chaque point a une valeur, révisée chaque année, qui détermine le montant de la pension au moment du départ à la retraite.

Les critères d’âge et de durée de cotisation

L’âge légal pour bénéficier de la retraite complémentaire est aligné sur celui de la retraite de base. Si un départ à la retraite est anticipé (avant l’âge légal ou avant l’âge du taux plein), une minoration peut s’appliquer sur le montant de la pension. À l’inverse, un départ différé permet d’obtenir une majoration.

Les facteurs influençant le montant de la pension

Le montant de la pension complémentaire dépend de plusieurs éléments :

• Le nombre de points accumulés : Chaque cotisation contribue à augmenter le total de points acquis.
• La valeur du point : Chaque point accumulé a une valeur en euros, revalorisée chaque année par le régime Agirc-Arrco.
• Les périodes prises en compte : Les périodes de congé parental, maladie, chômage, ou études peuvent, sous certaines conditions, permettre l’attribution de points gratuits.

La spécificité des pensions de réversion

En cas de décès, le conjoint survivant peut percevoir une partie des droits acquis par le défunt sous forme de pension de réversion. Ce droit est soumis à des conditions d’âge et de ressources, et peut aussi inclure des droits spécifiques pour les enfants orphelins.

L’importance d’un suivi régulier des cotisations à la retraite complémentaire

Pour vous assurer que vos droits à la retraite complémentaire soient bien pris en compte, il est essentiel de suivre régulièrement votre relevé de carrière. Ce relevé, accessible dans votre espace personnel du site Agirc-Arrco, vous permettra de vérifier que toutes vos périodes de travail ou assimilées ont été correctement enregistrées.

Anticiper pour sécuriser votre retraite

C’est en comprenant les obligations de cotisation et les conditions d’éligibilité que chaque salarié ou travailleur indépendant peut mieux préparer sa retraite. En amont de votre fin de carrière, il est recommandé de bien vous renseigner sur les services proposés par votre régime complémentaire, notamment en ce qui concerne les périodes de maladie, de congé ou de mobilité à l’étranger, afin de garantir une continuité dans l’acquisition de vos droits.

La procédure de demande

Lorsque l’âge du départ à la retraite approche, il est essentiel d’anticiper vos démarches pour bénéficier de votre pension complémentaire.

La première étape consiste à rassembler tous les documents nécessaires : relevé de carrière, pièce d’identité, justificatifs des périodes de travail à l’étranger ou des périodes spécifiques comme les congés maladie, maternité ou handicap.

Pensez aussi à vérifier que toutes les périodes de cotisations, y compris celles liées à des congés ou à des interruptions de carrière, soient correctement enregistrées sur votre  relevé de carrière, disponible dans votre espace personnel sur le site de l’Agirc-Arrco.

La demande de retraite complémentaire peut être réalisée en ligne, via votre espace personnel sécurisé du site Agirc-Arrco. Ce service permet de simplifier vos démarches et de suivre l’avancement de votre dossier.

Alternativement, sachez qu’une demande papier peut néanmoins être déposée auprès des services compétents.

Il est conseillé d’effectuer votre demande au moins 6 mois avant la date prévue de votre départ à la retraite. Ce délai est généralement requis de traiter toutes les informations nécessaires, et éventuellement régulariser certaines périodes manquantes, tout en garantissant un paiement à temps.

Le calendrier des paiements de la retraite complémentaire

Une fois la demande de retraite complémentaire validée, le versement de la pension s’effectue selon un calendrier précis, propre à l’Agirc-Arrco.

Les pensions complémentaires sont généralement versées mensuellement. Le paiement intervient à terme échu, c’est-à-dire à la fin du mois concerné. Par exemple, la pension de janvier est payée à la fin de janvier.

Le montant de la pension est versé directement sur le compte bancaire du retraité. Ces paiements sont sécurisés et suivent les informations bancaires fournies lors de la demande.

La valeur des points de retraite, utilisée pour calculer le montant de la pension, est quant à elle revalorisée automatiquement chaque année, en fonction de l’évolution économique. Cela contribue à préserver le pouvoir d’achat des retraités.

>Découvrez qui verse la retraite complémentaire.

Les services d’accompagnement de la retraite complémentaire

L’Agirc-Arrco propose des services pour accompagner les retraités dans leurs démarches :

• Une assistance personnalisée : Des conseillers sont disponibles pour répondre aux questions et aider à finaliser les dossiers, notamment en cas de périodes manquantes ou de carrière à l’étranger.
• Des outils en ligne : Le simulateur de retraite disponible dans l’espace personnel permet de calculer le montant estimé de sa pension complémentaire en fonction de ses points accumulés et de sa date de départ.

La retraite complémentaire constitue un pilier essentiel pour maintenir un niveau de vie correct après la fin de la carrière professionnelle. Cette dernière offre plusieurs avantages aux salariés et autres actifs.

Un complément indispensable à la retraite de base

Le montant de la retraite de base, même à taux plein, ne suffit souvent pas à couvrir tous les besoins financiers des retraités. La retraite complémentaire permet donc de compléter ces revenus.

Des droits garantis et évolutifs

Grâce à des revalorisations régulières, les points acquis au fil des années conservent leur valeur. Cela sert à protéger les retraités contre l’érosion du pouvoir d’achat.

De plus, comme déjà évoqué, les droits liés aux périodes spécifiques, comme les congés maternité, les périodes de maladie ou de handicap, permettent d'assurer une continuité dans l’acquisition de droits, même en cas d’interruptions temporaires de l’activité.

Des dispositifs de solidarité

Les majorations pour enfants, les pensions de réversion en cas de décès du conjoint, ou encore la prise en compte des périodes de chômage ou de congé parental renforcent le rôle protecteur de la retraite complémentaire. Ces dispositifs sont particulièrement utiles pour garantir une certaine équité entre les différentes carrières professionnelles et les aléas de la vie.

Le fonctionnement et les avantages de la retraite complémentaire varient en fonction du statut professionnel.

Pour les salariés du secteur privé

Les salariés cotisent obligatoirement au régime Agirc-Arrco, et leur employeur participe à ces cotisations. Cela leur permet d’accumuler des points tout au long de leur carrière.

Les périodes de congé (maladie, maternité, parentalité) et celles de chômage peuvent également être prises en compte pour l’attribution de points.

Pour les indépendants et professions libérales

Ces professionnels cotisent à des régimes spécifiques, avec des modalités adaptées à leurs revenus. Les taux de cotisation peuvent être différents, mais l’objectif reste de garantir une complémentarité par rapport à la retraite de base.

Pour les salariés ayant travaillé à l’étranger

Les périodes d’activité exercées dans des pays avec lesquels la France a signé des accords de sécurité sociale peuvent être intégrées dans le calcul des droits. Cela évite de perdre des périodes précieuses pour le calcul de la pension.

Suivre régulièrement son relevé de carrière

Il est très important de vérifier que toutes les périodes d’activité, y compris les périodes spécifiques, aient bien été enregistrées. Pour cela, votre relevé est accessible dans votre espace personnel du site Agirc-Arrco.

Racheter des trimestres ou des points

En cas de carrières incomplètes, il est possible de racheter des trimestres ou des points pour améliorer le montant de sa pension. Ce dispositif peut être particulièrement utile pour les personnes ayant eu des périodes d’interruption d’activité.

Pour racheter des trimestres ou des points, il est nécessaire de contacter votre caisse de retraite et de faire une demande de rachat. Vous devrez alors fournir des justificatifs de votre parcours professionnel et des périodes à racheter. Le coût du rachat dépendra de votre âge, de vos revenus et du nombre de trimestres ou de points souhaités. Le rachat peut se faire en une seule fois ou être échelonné sur plusieurs années.

Anticiper son âge de départ à la retraite

Le choix de l’âge du départ a un impact direct sur le montant de la pension complémentaire :

• Partir à l’âge légal, mais sans avoir atteint le taux plein, peut entraîner une minoration de la pension.
• En revanche, un départ différé permet de bénéficier d’une majoration des droits, augmentant ainsi le montant de la pension perçue.

Profiter des dispositifs de majoration

Les dispositifs de majoration pour enfants ou pour carrière longue permettent d’augmenter le nombre de points acquis. Ils sont particulièrement avantageux pour les parents ou pour ceux ayant commencé à travailler tôt.

La retraite complémentaire est un véritable atout pour s’assurer une transition plus douce vers la vie de retraité, en offrant un complément  financier indispensable à la retraite de base. Que vous soyez salarié, indépendant ou en reconversion, n’oubliez pas que votre carrière et vos cotisations façonneront vos droits futurs. Prenez donc le temps, dès aujourd’hui, de vous informer et d’agir. En ce sens, n’hésitez pas à vous documenter et à solliciter dès à présent l’accompagnement d’un professionnel.

Quels sont les documents nécessaires pour demander ma retraite complémentaire ?

Pour constituer votre dossier de demande, vous devez fournir :

• Votre pièce d’identité (carte d’identité ou passeport).
• Votre relevé de carrière disponible dans votre espace personnel Agirc-Arrco.
• Vos justificatifs d’activité : bulletins de salaire, attestations de chômage, congés maladie ou maternité.
• Un relevé d’identité bancaire (RIB) pour le versement de votre pension.

À quel âge puis-je bénéficier de ma retraite complémentaire ?

L’âge légal est actuellement fixé à 64 ans (d’ici 2030). Toutefois, pour percevoir votre pension à taux plein, vous devez avoir validé le nombre de trimestres requis par votre régime. Un départ anticipé ou différé peut entraîner respectivement une minoration ou une majoration de votre pension.

Comment est calculée la valeur de mon point de retraite complémentaire ?

La valeur du point de retraite est révisée chaque année par l’Agirc-Arrco. Votre pension est calculée en multipliant le nombre de points que vous avez accumulés par cette valeur. Les points sont acquis grâce à vos cotisations.

Puis-je cumuler plusieurs régimes de retraite complémentaire ?

Oui, si vous avez exercé plusieurs activités (par exemple, salarié et indépendant), vous pouvez cumuler des droits auprès de différents régimes complémentaires. Les droits acquis sont pris en compte au moment de votre demande pour calculer une pension globale.

Quelles sont les démarches en cas de changement de situation professionnelle ?

En cas de changement d’emploi, de secteur d’activité ou de passage à l’étranger, il est essentiel de mettre à jour votre relevé de carrière via votre espace personnel Agirc-Arrco et de bien vérifier la prise en compte de ce changement.

Que se passe-t-il en cas de décès ?

En cas de décès, votre conjoint survivant peut demander une pension de réversion. Cette prestation correspond à une part des droits que vous avez acquis. Les enfants orphelins peuvent également bénéficier d’une pension sous certaines conditions.