(Re)découvrez l’assurance vie

L’assurance vie, c’est bien plus qu’un simple produit d’épargne : c’est un placement souple et stratégique pour faire évoluer votre épargne, préparer l’avenir et transmettre de l’argent au décès de l’assuré dans des conditions optimisées. Plébiscitée par les Français, l’assurance vie s’adapte à de multiples profils et à toutes les envies.  

Pourquoi c’est le placement préféré des Français ? C’est souple et sur-mesure.

Avec près de 2 000 milliards d’euros d’encours (source : France Assureurs, 2024), l’assurance vie confirme son statut de placement préféré des Français. Et ce n’est pas un hasard : elle coche toutes les cases d’un produit d’épargne flexible et fiscalement avantageux.

Derrière ce mot un peu trompeur – car oui, l’assurance vie n’est pas une assurance décès – se cache un véritable couteau suisse de l’épargne. Avec elle, vous composez votre contrat selon vos envies et votre profil :

• Envie de dynamiser votre épargne ? Vous pouvez investir dans des placements en unités de compte (c’est-à-dire de l’épargne en actions, en obligations ou en immobilier) pour viser plus de performance, en acceptant une part accrue de risque.  
• Plutôt besoin de sécurité ? Le fonds euros, lui, garantit votre capital (en dehors des frais de gestion) tout en générant un rendement, généralement plus modeste sur le long terme. Il protège l’épargne investie.  

Mais ce n’est pas tout : l’assurance vie vous permet aussi de transmettre votre argent à un ou plusieurs bénéficiaires dans un cadre fiscal spécifique, en dehors du cadre classique de la succession.  

Enfin, à partir de 8 ans de détention, les gains de votre contrat bénéficient d’un traitement fiscal plus favorable en cas de rachat (retrait).

Résultat : l’assurance vie s’adapte à tous les âges, à toutes les situations, et à tous les projets. Que vous souhaitiez préparer un achat immobilier, assurer l’avenir de vos enfants, optimiser votre fiscalité ou anticiper votre retraite, elle peut être très intéressante.

10 idées reçues qui pourraient bien rendre votre assurance vie encore plus intéressante

L’assurance vie souffre encore de nombreuses idées reçues… souvent totalement infondées. Et c’est bien dommage, car ces idées préconçues empêchent de nombreux épargnants de profiter de ces atouts pour faire fructifier leur argent.  

Non, l’assurance vie ne bloque pas l’argent investi

Vous pouvez effectuer des retraits (appelés « rachats ») à tout moment. Il n’y a pas de durée d’engagement obligatoire. En revanche, le cadre fiscal spécifique de l’assurance vie démarre au bout de 8 ans, ce qui vous permet alors de bénéficier d’une imposition spécifique sur vos gains.

Non, l’assurance vie n’est pas composée que de placements peu rentables, bien au contraire

En plus du fonds euros sécurisé, l’assurance vie vous donne accès à des placements dynamiques via les unités de compte, c’est à dire de l’épargne en actions, obligations, immobilier (SCPI)… À vous de choisir votre niveau de risque et vos objectifs de performance.

Non, il ne faut pas être riche pour ouvrir une assurance vie

Par exemple, chez CORUM L’Épargne, vous pouvez ouvrir votre assurance vie avec seulement 50 €.

Non, ce n’est pas un produit compliqué

Aujourd’hui, des solutions 100 % en ligne vous permettent de piloter simplement votre contrat, avec une transparence accrue s’agissant des performances, des frais et de la composition. De plus, chez CORUM L’Épargne, des conseillers sont présents à vos côtés pour vous accompagner et répondre à toutes vos questions.  

Non, les fonds euros n’offrent pas tous des rendements faibles

En 2024, certains placements garantis ont même offert plus de 4 % de performance… À l’instar du fonds euros CORUM EuroLife⁽¹⁾, qui a réalisé la meilleure performance du marché sur cette période, avec un taux annualisé de 4,65 % (exprimée net des frais de gestion et avant prélèvements sociaux).

Non, vous n’êtes pas limité à un seul contrat

Vous pouvez ouvrir plusieurs assurances vie (au sein d’un même assureur ou via plusieurs assureurs différents). L’intérêt ? Diversifier vos placements, vos bénéficiaires ou vous objectifs d’épargne.

Non, l’assurance vie de votre banquier n’est pas forcément la plus avantageuse

Comparez les performances, les frais et la qualité de gestion. Vous pourriez avoir de belles surprises ailleurs.

Non, ce n’est pas une usine à frais

CORUM L’Épargne mise sur la transparence et des frais réduits sur les contrats. En revanche, il est vrai que toutes les assurances vie ne se valent pas et qu’il est préférable de bien se renseigner avant de souscrire. Des frais élevés peuvent, à terme, significativement réduire la performance obtenue.  

Non, l’assurance vie n’est pas une assurance décès

Vous restez libre de récupérer votre argent tant que vous êtes en vie — ce n’est pas un contrat qui se déclenche à votre disparition, mais un contrat d’épargne avec des modalités de transmission spécifiques au décès de l’assuré.

Pour toutes ces raisons, l’assurance vie mérite que vous l’exploriez vraiment.

Pourquoi choisir l’assurance vie ? Parce que vous avez forcément une bonne raison

L’assurance vie est un placement universel : que vous débutiez dans l’épargne ou que vous soyez un investisseur aguerri, vous y trouverez forcément un intérêt. Et c’est justement sa grande force : elle s’adapte à votre vie, votre profil, vos besoins, vos projets.

Vous voulez épargner à votre rythme ?  

Versements libres ponctuels, versements programmés (mensuels, trimestriels, etc.)… Vous choisissez ce qui vous convient, en fonction de vos capacités financières et de vos objectifs. C’est vous qui avez le contrôle.

Vous voulez faire travailler votre argent ?  

L’assurance vie vous permet d’accéder à des placements dynamiques en unité de compte (épargne en actions, en obligations, en immobilier…) pour viser plus de performance, à condition d’accepter un certain niveau de risque.

Vous cherchez à sécuriser une partie de votre épargne ?  

Le fonds euros est là pour protéger vos économies tout en générant une performance chaque année. Avec lui, le capital investi (hors frais de gestion) est garanti. 

Vous pensez diversification ?  

Vous pouvez combiner différents types de placements au sein d’un même contrat, et ajuster la répartition de votre épargne en fonction de vos objectifs d’investissement et du niveau de risque auquel vous souhaitez être exposé.

Vous pensez à l’avenir de vos proches ?  

L’assurance vie vous permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires, et de transmettre votre épargne en dehors de la succession classique, dans un cadre fiscal spécifique.

Vous voulez optimiser votre fiscalité ?

Après 8 ans, les gains de votre contrat bénéficient d’un abattement fiscal annuel allant jusqu’à 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple. Le taux de prélèvement fiscal (prélèvement forfaitaire libératoire) est également réduit au-delà de cette durée et dans la limite de 150 000 €.  ⁽²⁾

Vous préparez l’avenir de vos enfants ?

L’assurance vie peut être utilisée comme un levier pour financer leurs études, leur premier logement ou leur offrir une épargne de départ. Vous pouvez d’ailleurs souscrire une assurance vie directement au nom de votre enfant.  

En réalité, il n’y a pas une bonne raison d’ouvrir une assurance vie… mais souvent plusieurs en même temps.

À qui s’adresse l’assurance vie ? À vous… quelle que soit votre situation

Contrairement à ce que l’on entend parfois, l’assurance vie n’est pas réservée à une élite ou à une tranche d’âge spécifique. C’est un placement multi-facettes qui évolue avec vous. Que vous ayez 20, 40 ou 70 ans, il y a toujours une bonne raison d’ouvrir — ou de compléter — une assurance vie.

Vous êtes jeune ?  

C’est le moment idéal pour prendre de bonnes habitudes d’épargne. Même avec de petits montants, vous pouvez vous constituer progressivement une épargne solide. Avec l’assurance vie, faites travailler l’argent qui dort sur votre livret, souvent faiblement rémunéré, en visant une meilleure performance avec des placements adaptés à votre profil. Et surtout, le fait d’ouvrir dès maintenant votre contrat vous permet de faire démarrer le “compte à rebours” fiscal : les fameux 8 ans qui vous permettront de bénéficier du cadre fiscal pour optimiser vos gains lors de vos futurs rachats.

Vous êtes dans la vie active ?  

L’assurance vie devient un outil stratégique. Elle vous permet de faire fructifier votre épargne sans alourdir votre fiscalité, grâce à l’imposition uniquement en cas de retrait. Avec elle, vous pouvez diversifier vos investissements, préparer les projets de vos enfants (études, logement…) ou même commencer à planifier votre retraite en toute sérénité.

Vous êtes pré-retraité ou retraité ?  

L’assurance vie prend une autre dimension. Elle vous permet d’organiser votre transmission dans un cadre fiscal spécifique (jusqu’à 152 500 € exonérés de droits de succession par bénéficiaire, pour les versements effectués avant 70 ans, ou 30 500 € tous bénéficiaires confondus au-delà de cet âge). De plus, c’est aussi un excellent moyen de vous constituer un complément de revenus, grâce à des rachats programmés, tout en sécurisant une partie de votre épargne avec le fonds euros.

Vous l’aurez compris, l’assurance vie vous accompagne à chaque étape de votre vie, en s’adaptant à vos objectifs du moment. Vos projets changent, mais votre contrat, lui, évolue avec vous.

Les 3 questions à vous poser pour bien choisir votre assurance vie

Avant de vous lancer, prenez un instant pour clarifier votre objectif. Pourquoi voulez-vous ouvrir une assurance vie ? Est-ce pour dynamiser votre épargne, bénéficier d’un cadre fiscal avantageux, préparer un projet pour vos enfants ou organiser la transmission de votre patrimoine ? La réponse orientera les choix que vous ferez ensuite.

Deuxième question essentielle : comment choisir le bon contrat ? Privilégiez un contrat transparent, vous donnant une vue claire sur ses performances, les placements disponibles, les frais appliqués et les options de gestion proposées. Méfiez-vous des contrats trop chargés en frais d’entrée ou de gestion : ces coûts grignotent les rendements sur le long terme.

Enfin, demandez-vous comment bien composer votre contrat. Un bon équilibre repose souvent sur une part de fonds euros pour sécuriser l’épargne, et une part de placements en unités de compte : obligations pour un compromis performance/risque, actions pour aller chercher de la performance, SCPI pour diversifier via l’immobilier. Le bon mix dépendra de vos objectifs, de votre appétence au risque et de vos projets de vie. N’hésitez pas à vous faire assister d’un conseiller.  

Se poser ces trois questions, c’est déjà investir intelligemment.

Polyvalente, accessible, évolutive… l’assurance vie a tout pour plaire. Que vous épargniez pour demain, pour vos proches ou pour optimiser votre fiscalité, elle est un placement qui s’adapte. Oubliez les idées reçues : l’assurance vie est bel et bien un levier à étudier pour donner du sens et de la valeur à votre épargne.  

⁽¹⁾ Classements 2024 réalisés par l'Agefi, Capital, Le Revenu, Boursier, Good Value for Money… Performance nette des frais de gestion et avant prélèvements sociaux. Source : Groupe CORUM. CORUM EuroLife est disponible dans le contrat d'assurance vie CORUM Life et dans le contrat de capitalisation CORUM Capi (pour les particuliers uniquement) à hauteur de 25 % maximum.

⁽²⁾ Plus d’informations sur la fiscalité de l’assurance vie : consultez notre guide spécifique - https://www.corum.fr/guide-assurance-vie/fiscalite

CORUM Life est un contrat d’assurance vie composé d'un fonds euros et d'unités de compte (épargne en immobilier, en obligations et en actions). Contrairement au fonds euro qui garantit le capital, diminué des frais de gestion, les unités de compte présentent des risques dont la perte en capital, et aucune garantie de performance. Les performances passées ne préjugent pas des performances.

CORUM Life est un contrat d'assurance vie géré par la compagnie d'assurance CORUM Life, société au capital social de 20 000 000 €, régie par le Code des assurances et agréée auprès de l’ACPR. Ils sont distribués par CORUM L'Épargne,1 rue Euler 75008 Paris, agissant en qualité d'agent général d'assurance inscrit à l'ORIAS sous le n° 20002932. 

Par 

Faustine RIOT